去年10月，國(guó)務(wù)院辦公廳公布了《完善促進(jìn)消費(fèi)體制機(jī)制實(shí)施方案(2018-2020年)》(以下簡(jiǎn)稱《實(shí)施方案》)，它包括六方面內(nèi)容，其中，在優(yōu)化促進(jìn)居民消費(fèi)的配套保障方面，《實(shí)施方案》指出要進(jìn)一步提升金融服務(wù)質(zhì)效，要在風(fēng)險(xiǎn)可控、商業(yè)可持續(xù)、保持居民合理杠桿水平的前提下，加快消費(fèi)信貸管理模式和產(chǎn)品創(chuàng)新，加大對(duì)重點(diǎn)消費(fèi)領(lǐng)域的支持力度，不斷提升消費(fèi)金融服務(wù)的質(zhì)量和效率。

　　消費(fèi)貸正逐漸成為銀行零售等轉(zhuǎn)型的一大發(fā)力點(diǎn)，有媒體從26家上市銀行半年報(bào)發(fā)現(xiàn)，有17家銀行個(gè)人消費(fèi)貸余額(不含信用卡)較上年末增長(zhǎng)，其中，多家城商行消費(fèi)貸余額較上年末有較大幅度增長(zhǎng)。

　　從銀行披露的信息可以看出，信用數(shù)據(jù)的拓展給銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)帶來(lái)了增長(zhǎng)動(dòng)力，金融科技的應(yīng)用被認(rèn)為是銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵。

　　在P2P行業(yè)中，受現(xiàn)金貸監(jiān)管影響，大量P2P平臺(tái)轉(zhuǎn)型到消費(fèi)信貸領(lǐng)域。為了更好的保護(hù)投資者利益，促進(jìn)行業(yè)發(fā)展，監(jiān)管部門(mén)下發(fā)《P2P合規(guī)檢查問(wèn)題清單》(包含108條)，幫助行業(yè)出清，去偽求真。

　　對(duì)于用戶來(lái)說(shuō)，哪些平臺(tái)是值得信賴、能夠放心投資?

　　對(duì)于出借人而言，選擇平臺(tái)，資金“安全”是首要考慮的因素。而資產(chǎn)端是否堅(jiān)持“小額分散”原則，成為平臺(tái)評(píng)判的關(guān)鍵點(diǎn)之一。

　　小額分散”是指以較小的金額，分散投資在多個(gè)投資產(chǎn)品中。小額分散不僅是監(jiān)管要求，也是網(wǎng)貸平臺(tái)自身風(fēng)險(xiǎn)控制的要點(diǎn)，是出借人資金安全的保障。“小額分散能讓出借人多元化的有效分散投資風(fēng)險(xiǎn)，是被監(jiān)管意見(jiàn)鼓勵(lì)的P2P經(jīng)營(yíng)模式。

　　“小額分散”對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)而言是一種直接有效的風(fēng)控手段。“分散”讓資金分配到不同的借款主體，可以控制壞賬風(fēng)險(xiǎn);“小額”能有效降低壞賬發(fā)生時(shí)平臺(tái)出借人所承擔(dān)的成本。對(duì)于出借人而言，平臺(tái)的小額分散，能讓出借人多元化的有效分散出借風(fēng)險(xiǎn)，防范風(fēng)險(xiǎn)過(guò)度集中，更大程度的保障出借人權(quán)益。

　　消費(fèi)信貸由此迎來(lái)風(fēng)口，而主營(yíng)消費(fèi)信貸的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，也將迎來(lái)新一輪的競(jìng)爭(zhēng)，比如錢(qián)盆網(wǎng)散標(biāo)專(zhuān)區(qū)中的消費(fèi)貸，是平臺(tái)中較為熱門(mén)的項(xiàng)目， 從2018年上半年借款類(lèi)型的金額占比中，最高的是消費(fèi)貸，達(dá)到了49.66%。其中，錢(qián)盆網(wǎng)資產(chǎn)端的小額分散，合規(guī)限額水平位于行業(yè)前列。

　　錢(qián)盆網(wǎng)通過(guò)建立小額分散的投資模式引導(dǎo)整個(gè)資金循環(huán)投顧到各個(gè)不同的標(biāo)的，同時(shí)對(duì)借款人的借款金額做出限制，以此來(lái)保障投資人的資金安全，維護(hù)共同利益。

　　網(wǎng)貸行業(yè)最新條例《暫行辦法》要求網(wǎng)貸平臺(tái)退出大額貸款領(lǐng)域，轉(zhuǎn)向小額分散的領(lǐng)域。這其中包括小額現(xiàn)金貸、消費(fèi)金融、車(chē)抵貸、農(nóng)村金融等。其中，更符合中小微企業(yè)以及個(gè)人消費(fèi)借貸需求的小額分散借貸，成為了監(jiān)管所鼓勵(lì)的方向。

　　而正是在“小額分散”這個(gè)行業(yè)大原則下，消費(fèi)金融領(lǐng)域成為不少網(wǎng)貸平臺(tái)尋求合規(guī)并實(shí)現(xiàn)蛻變的第一選擇。當(dāng)下，平臺(tái)蜂擁而入已成為了常態(tài)。有媒體如此描述，“一夜之間大量P2P平臺(tái)涌向消費(fèi)金融布局”�？梢�(jiàn)，消費(fèi)金融顯然被不少網(wǎng)貸平臺(tái)寄予了合規(guī)并實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型的厚望。

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