“舊時王謝堂前燕，飛入尋常百姓家。”1.05萬元，在個人住房貸款早已成為老百姓日常生活一部分的今日，可能還不夠一線城市一個月的房貸月供。但在歷史開端處的1985年4月9日，卻是一個不折不扣的天文數(shù)字。由建設(shè)銀行深圳四海辦事處完成的首單個人住房貸款業(yè)務(wù)，月利息為6‰，期限10年，每月還款額為110元。
23.84萬億元，這是央行最新披露的2018年上半年我國個人住房貸款余額數(shù)據(jù)。33年間，從萬元水平到十萬億元級體量，從首個“吃螃蟹”的建行大膽試水，到各商業(yè)銀行的重要業(yè)務(wù)之一，個人住房貸款業(yè)務(wù)從一個側(cè)面展現(xiàn)了改革開放偉大進(jìn)程中，居民消費理念從出現(xiàn)到成熟的全過程。在從無到有中一路走來的消費金融，借助當(dāng)下消費升級的東風(fēng)，迎來了黃金時代。
國家發(fā)改委公布的數(shù)據(jù)顯示，2018年上半年，最終消費支出對經(jīng)濟增長的貢獻(xiàn)率為78.5%，比上年同期提高14.2個百分點，成為經(jīng)濟增長的主要拉動力。“近年來，我國在擴大消費規(guī)模、提高消費水平、改善消費結(jié)構(gòu)等方面取得了顯著成績。” 2018年9月20日發(fā)布的《中共中央國務(wù)院關(guān)于完善促進(jìn)消費體制機制 進(jìn)一步激發(fā)居民消費潛力的若干意見》如是總結(jié)。
脫胎于個人房貸業(yè)務(wù)，今日銀行業(yè)提供的金融服務(wù)，覆蓋了旅游、教育、文化、健康、養(yǎng)老等升級型消費的各個領(lǐng)域，零售銀行也漸次成為各類型銀行戰(zhàn)略發(fā)展的關(guān)鍵所在。滿足人民群眾日益增長的美好生活需要，不僅是各銀行對政策號召的響應(yīng)，更是其實現(xiàn)轉(zhuǎn)型突破的重要途徑。
金融助力消費變遷
“市場發(fā)展到今天，通過買房去賺錢的機會已經(jīng)過去了。銀行需要圍繞 ‘房住不炒’，助力培育住房租賃市場，平抑房租價格，把房地產(chǎn)的金融屬性剝離出來。建行一直在努力培育這個市場，但這其中還有很多課題，亟待銀行與學(xué)者、企業(yè)一道配合解決。”2018年12月17日，建行董事長田國立在建行大學(xué)成立發(fā)布會上，以被列為該行“三大戰(zhàn)略”之一的住房租賃為例，介紹了金融解決社會痛點的構(gòu)思。
從改革開放初期保留的計劃經(jīng)濟時代的住宅分配模式，到社會主義特色市場經(jīng)濟體制建立和完善過程中購房浪潮的逐漸興起，再到黨的十九大確立的“房住不炒”的新型樓市定位所開啟的長租市場的培育，其背后的發(fā)展與轉(zhuǎn)型，總是離不開銀行業(yè)提供的金融支持。
在1985年由深圳分行發(fā)放國內(nèi)第一筆“按揭貸”，開啟商業(yè)銀行服務(wù)支持國家住房制度改革的宏偉篇章以后，建行在1992年率先開辦職工購建房抵押貸款業(yè)務(wù)和公積金個人貸款業(yè)務(wù)，全面進(jìn)入了消費信貸業(yè)務(wù)階段，并在當(dāng)年發(fā)放全國第一筆公積金個人住房貸款業(yè)務(wù)。隨后又在1995年首創(chuàng)推出個人住房公積金與商業(yè)性組合貸款。
1996年以后，央行多次下調(diào)個人住房貸款利率。政策的寬松極大地促進(jìn)了該業(yè)務(wù)發(fā)展，使得貸款余額不斷增長，規(guī)模不斷擴大。
建行保持了在該領(lǐng)域的先發(fā)優(yōu)勢。在進(jìn)一步發(fā)展后，該行基本形成了個人住房貸款的基本框架和制度依據(jù)，并在全國實施個人住房貸款“樂得家”品牌戰(zhàn)略，從此，“要買房到建行”的口號深深印刻在中國消費者心中。
在買房置業(yè)幾乎成為百姓消費“必選項”的今天，銀行個人住房貸款余額也在連年遞增。2018年上半年，工行、農(nóng)行、中行和建行的個人住房貸款余額累計分別為4.28萬億元、3.40萬億元、3.28萬億元和4.50萬億元，總計達(dá)15.5萬億元。
不過，該業(yè)務(wù)的增速在逐年放緩。2018年，四大行的增幅分別為8.7%、8.5%、7.1%、6.8%，而在2017年和2016年，這組數(shù)據(jù)則分別為11.6%、11.6%、9.3%、9.5%和28.8%、32.8%、17.0%、29.3%。對樓市非理性發(fā)展的調(diào)控，在上述數(shù)據(jù)對比中得到了全面的體現(xiàn)。
面對樓市新格局的變化，建行繼續(xù)發(fā)揮在住房金融領(lǐng)域的優(yōu)勢，迎難而上探索解決方案，叫響“要租房 到建行”的新口號。2017年11月，同樣是在改革開放重要試驗田的廣東，建行開啟了住房租賃業(yè)務(wù)的布局，先后在佛山和深圳推出政銀合作和銀企合作的模式。
2018年1月，建行又在廣東首創(chuàng)推出了俗稱“存房”的家庭不動產(chǎn)財富管理業(yè)務(wù)，進(jìn)一步創(chuàng)新長租房源供給模式。“該業(yè)務(wù)為住房租賃提供了綜合金融解決方案，不僅幫助房主家庭提前實現(xiàn)閑置住房的長租收益權(quán)，提供專業(yè)化、個性化的財富管理服務(wù)和延伸金融服務(wù)，還將社會閑置分散的存量住房轉(zhuǎn)化為集中且穩(wěn)定的長租房源，增加市場有效房源供給。”建行廣東分行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示。
銀行業(yè)搶占消費升級先機
“每個月只用還幾百元而已，不僅沒有利息，兩年之后還可以折舊換新一代的手機，特別劃算。”剛工作的小王極力向《金融時報》記者推薦他正在使用的中信銀行分期購買手機的業(yè)務(wù)。
如此日�；捅憬莸南M景象，在消費金融初起的年代難以想象。在首筆個人住房貸款發(fā)放的10年以后，國內(nèi)第一筆汽車按揭貸款業(yè)務(wù)由建行深圳分行在1995年8月1日完成。彼時，開車還是職業(yè)司機的專利。如今，在五花八門的消費金融服務(wù)中，車貸早已司空見慣。
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