近期，全國P2P風(fēng)險(xiǎn)整治小組向各省市網(wǎng)貸整治辦下發(fā)了《關(guān)于開展P2P網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)合規(guī)檢查工作的通知》以及《P2P合規(guī)檢查問題清單》，這意味著一直以來困擾備案的全國標(biāo)準(zhǔn)難以統(tǒng)一的問題終于得到了解決�？梢灶A(yù)見的是，伴隨著網(wǎng)貸合規(guī)檢查工作的開展，整個(gè)行業(yè)將再迎來一次大規(guī)模的去偽存真，雷潮也會(huì)將漸漸平息。

　　不過，有分析人士提醒，行業(yè)監(jiān)管相比以前雖更加完善，但不管是政策的覆蓋面和精細(xì)度、抑或是監(jiān)管落實(shí)到位的執(zhí)行力，都還有提升的空間。

　　不久之前，在“2018年新金融品牌高峰論壇暨第二屆新金融品牌公關(guān)記者年會(huì)”上，國家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)專家委員會(huì)秘書長吳震也直言，“今年以來網(wǎng)貸行業(yè)出現(xiàn)了許多風(fēng)險(xiǎn)事件，這些事件不管是從監(jiān)管者的角度還是從企業(yè)自身的角度來看都值得關(guān)注”，同時(shí)他還指出了目前網(wǎng)貸行業(yè)內(nèi)仍然存在的一些比較突出的問題，包括底層資產(chǎn)參差不齊、違規(guī)行為較多、風(fēng)控實(shí)力弱、去剛兌難等。而這些問題的解決，除了仰仗于監(jiān)管，更重要的是平臺(tái)需以合規(guī)為前提，不斷強(qiáng)化自身實(shí)力，像P2P平臺(tái)三益寶，在面對(duì)這些問題時(shí)的一些做法就比較值得關(guān)注及學(xué)習(xí)。

　　問題一，網(wǎng)貸底層資產(chǎn)參差不齊。P2P資產(chǎn)不透明是一個(gè)比較大的問題，出借人相對(duì)平臺(tái)是信息弱勢(shì)的一方，如果平臺(tái)資產(chǎn)不透明，出借人就無法知道平臺(tái)是不是自融、平臺(tái)有無虛假項(xiàng)目等重大隱患。最重要的是，不透明的資產(chǎn)使得投資人無法判定標(biāo)的抵押是否充足，進(jìn)而就無法保障自己的利益。

　　三益寶，自2014年上線運(yùn)營開始，就一直秉承著誠信、嚴(yán)謹(jǐn)、專業(yè)、快捷的理念去發(fā)展業(yè)務(wù)，平臺(tái)對(duì)接小微企業(yè)借貸，對(duì)每一個(gè)借款項(xiàng)目都進(jìn)行嚴(yán)格審查，并派出專業(yè)盡調(diào)小組去實(shí)地考察資產(chǎn)端的質(zhì)量。據(jù)悉，只要借款方的資質(zhì)、資產(chǎn)、征信、財(cái)務(wù)流水、還款意愿和還款能力等有一項(xiàng)不符相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，項(xiàng)目就不予上線。三益寶風(fēng)控部負(fù)責(zé)人曾表示，“做風(fēng)控我們是認(rèn)真的，不是流于形式的，把控每一個(gè)細(xì)節(jié)，用戶的投資安全才能得到保障。”在今年7月底，三益寶舉辦了“真實(shí)行”投資人見面會(huì)活動(dòng)，邀請(qǐng)出借人來到平臺(tái)風(fēng)控中心，親自查驗(yàn)標(biāo)的，以“不懼查底”的姿態(tài)和底氣展現(xiàn)項(xiàng)目的真實(shí)性和優(yōu)質(zhì)度。

　　問題二，網(wǎng)貸平臺(tái)存在較多的違規(guī)行為，例如虛假宣傳、自融自保、誘導(dǎo)式宣傳等問題。這些問題雖然都是個(gè)別平臺(tái)的個(gè)別行為，但是累計(jì)多了會(huì)對(duì)行業(yè)形象造成嚴(yán)重的負(fù)面影響。

　　據(jù)了解，三益寶平臺(tái)從不越線，一直緊跟監(jiān)管，積極擁抱合規(guī)。監(jiān)管細(xì)則下發(fā)后，平臺(tái)積極研究政策精神，對(duì)不合規(guī)業(yè)務(wù)及時(shí)整改，在宣傳方面也保持低調(diào)自制。而且截至目前，三益寶已擁有銀行存管、信息系統(tǒng)安全等級(jí)保護(hù)三級(jí)備案認(rèn)證、增值電信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證等合規(guī)認(rèn)證，在整個(gè)行業(yè)中走在合規(guī)前列。

　　問題三，平臺(tái)風(fēng)控能力參差不齊。雖然很多平臺(tái)都聲明大數(shù)據(jù)風(fēng)控，智能風(fēng)控等噱頭，但實(shí)際風(fēng)控水平如何還是需要行業(yè)來檢驗(yàn)。吳震表示，“大數(shù)據(jù)風(fēng)控或智能風(fēng)控水平的好壞取決于兩個(gè)因素，一是數(shù)據(jù)的全面性和質(zhì)量，二是平臺(tái)建模能力的優(yōu)劣”，“如果主要數(shù)據(jù)自己都獲取不了，再有本事也很難達(dá)到很高的風(fēng)控水平，而平臺(tái)的建模水平如何是需要不斷測試和驗(yàn)證的，不是通過PPT就可以看得出來的。”

　　像三益寶平臺(tái)，采用的是專為中小企業(yè)融資主體量身打造的三益云盾風(fēng)險(xiǎn)控制體系，包括行業(yè)準(zhǔn)入、客戶準(zhǔn)入、信用核查、盡職調(diào)查、項(xiàng)目審核及反欺詐調(diào)查、保證人核查、項(xiàng)目審批、貸后管理、逾期管理共9大維度、100多項(xiàng)指標(biāo)，層層篩選、步步遞進(jìn)，確保每一個(gè)項(xiàng)目都經(jīng)過嚴(yán)格的多途徑全方位審核和立體化交叉驗(yàn)證，拒絕劣質(zhì)資產(chǎn)，最大化保障投資人利益。并且平臺(tái)自14年成立以來的穩(wěn)定運(yùn)營，也證明了平臺(tái)風(fēng)控體系是有效的、是值得信任的。

　　問題四，監(jiān)管趨緊，一些騙局平臺(tái)難以為繼。監(jiān)管要求越來越嚴(yán)，偽平臺(tái)和合規(guī)度較低的、綜合實(shí)力較弱的平臺(tái)自然會(huì)被清理出場，這對(duì)整個(gè)行業(yè)和留下來的優(yōu)質(zhì)平臺(tái)來說都是好事。只有健康規(guī)范的市場，才能助力行業(yè)中的正規(guī)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)的發(fā)展。

　　問題五，自擔(dān)保性難打破剛兌。網(wǎng)貸平臺(tái)為了競爭，往往默認(rèn)剛兌，加上網(wǎng)貸資金成本較高，平臺(tái)自行兜底就會(huì)帶來比較高的風(fēng)險(xiǎn)。

　　三益寶認(rèn)為平臺(tái)債權(quán)明確，抵押物充足，是還款的最終保障。這次雷潮也證明了大難來臨的時(shí)候，平臺(tái)是沒有實(shí)力兜底的。做好貸前貸后，才能最大程度保護(hù)投資人安全增收。

　　在6、7月份的網(wǎng)貸雷潮中，行業(yè)暴露出了不少問題，隨著近段時(shí)間各種自律自查的進(jìn)行，行業(yè)會(huì)再次擠出一些風(fēng)險(xiǎn)。北京市P2P網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)合規(guī)自律檢查也將在2018年9月10日展開，三益寶也將鉚足力氣，腳踏實(shí)地應(yīng)對(duì)這次“大考”，同投資人一起期待行業(yè)更堅(jiān)實(shí)、更長遠(yuǎn)的發(fā)展。

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