清晨4點(diǎn)，天剛蒙蒙亮，蒲真就已經(jīng)在自家的水塘里忙活了。他檢查好蝦苗的情況后又換了一遍水。這些蝦苗，一部分賣給其他蝦農(nóng)，還有一部分，就養(yǎng)大后捕起來(lái)給水產(chǎn)批發(fā)商。
從事種植養(yǎng)殖業(yè)十幾年，蒲真在湖北荊州承包了160多畝的水塘，從種植蓮藕起家，再拓展到養(yǎng)魚養(yǎng)蝦，他還想做一個(gè)農(nóng)家樂。
但擺在他面前的，是資金周轉(zhuǎn)的難題。想要拓展銷路，必然需要啟動(dòng)資金。而當(dāng)?shù)氐你y行更多的是吸儲(chǔ)，并沒有很好地解決資金需求。數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)“三農(nóng)”金融缺口超過3萬(wàn)億元。
2016年開始，電商巨頭、互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)的殺入，讓備受關(guān)注的農(nóng)村金融有了進(jìn)一步的發(fā)展。
在互聯(lián)網(wǎng)金融頭部平臺(tái)積木盒子對(duì)接的資產(chǎn)中，很重要一部分來(lái)自三四線城鎮(zhèn)及農(nóng)村。在農(nóng)村，三農(nóng)資產(chǎn)成了不可或缺的組成部分。
而另一方面，北上廣深等一二線城市，越來(lái)越多的人，手握閑置的資金，不知投往何處。市場(chǎng)上的資金分布一直是嚴(yán)重不均衡的：一邊是借端的理財(cái)需求，另一邊是小微、三農(nóng)面對(duì)巨大的資金缺口。金融資源再平衡中，需要一些“泥腿子”才能有更多資金和資產(chǎn)的融合。
3萬(wàn)億缺口背后的夢(mèng)
農(nóng)村金融，是一片一直在被提起又一直在開墾的藍(lán)海。
2018年，中央一號(hào)文件提到：實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，必須解決錢從哪里來(lái)的問題。而解決這一問題，鼓勵(lì)社會(huì)積極參與。
實(shí)際上，早在2017年，中央一號(hào)文件就已經(jīng)鼓勵(lì)撬動(dòng)金融和社會(huì)資本更多投向農(nóng)業(yè)農(nóng)村。
這是一個(gè)信號(hào)。據(jù)中國(guó)社科院2016年發(fā)布的《“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融藍(lán)皮書》顯示，自2014年起，我國(guó)“三農(nóng)”金融缺口超過3萬(wàn)億元。
這是一片巨大的藍(lán)海，而這片藍(lán)海中，藏著農(nóng)戶對(duì)生活的希望。
今年63歲的蒲真，就是無(wú)數(shù)為生活忙忙碌碌的農(nóng)戶中的一員，十多年來(lái)，他一直種植蓮藕，尤其是湖北出產(chǎn)的粉藕。
但隨著粉藕的市場(chǎng)需求越來(lái)越大，資本和大型種植戶大批進(jìn)入，幾百上千畝的承包水塘，進(jìn)行規(guī)模化的種植。
蓮藕降價(jià)了，蒲真拼搏的心沒降。一方面，蓮藕還能種下去，另一方面，必須拓寬利潤(rùn)來(lái)源。
經(jīng)過一番考察后，他拿出多年的積蓄，擴(kuò)大了水塘面積，同時(shí)買進(jìn)了一批魚苗和蝦苗，把160畝的水塘慢慢發(fā)展成為魚、蝦、藕一體的綜合性種植養(yǎng)殖基地。
盡管小龍蝦的收入占據(jù)了總收入的一半，但他始終在尋找蓮藕的商機(jī)。
經(jīng)過考察，他發(fā)現(xiàn)福建蓮藕需求量逐年升高，且賣價(jià)更高，他決定走出去。在福州租門面，既做批發(fā)又做零售。
但啟動(dòng)資金在14萬(wàn)元，看著手里的7萬(wàn)元，蒲真陷入了深思。
一方面，銀行面向農(nóng)村，更多的是吸儲(chǔ)，在貸款方面的要求相當(dāng)嚴(yán)格，更何況自己年齡較大;另一方面，作為生意人的“特性”，他不好意思向親朋好友借款。
蒲真放不下多年的種植業(yè)，更不想當(dāng)一個(gè)閑人。這就是目前農(nóng)村的現(xiàn)狀：青壯年流向一二線城市，而留下的農(nóng)戶正在選擇更多的賺錢渠道，比如養(yǎng)殖種植。
可7萬(wàn)塊錢，往往能壓斷一條通向夢(mèng)想的路。
來(lái)自各地的助夢(mèng)者
在中國(guó)農(nóng)村，有千千萬(wàn)萬(wàn)個(gè)“蒲真”。
幸運(yùn)的是，目前已經(jīng)有了更多的融資渠道。通過了積木盒子的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，蒲真在該平臺(tái)上發(fā)布融資需求，最終融到了7萬(wàn)塊錢。
2017年，積木盒子促成的三農(nóng)群體融資交易額為9012萬(wàn)元，這其中以40歲到65歲的農(nóng)戶群體為主，共7092萬(wàn)元。
“他們的貸款需求很明確，但很難用傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的模式去很好地服務(wù)，也很難規(guī)模化滿足他們的需求。”積木拼圖集團(tuán)CEO、積木盒子創(chuàng)始人董駿很清楚，這片市場(chǎng)只有用一步一個(gè)腳印去沉淀，才能重度深耕。
對(duì)于積木盒子來(lái)說，農(nóng)村金融目前還只是整體資產(chǎn)中占比很小的一部分，但是卻是值得長(zhǎng)期布局的一類業(yè)務(wù)。農(nóng)村金融不僅需要慢慢啃，更需要細(xì)心地啃。這不僅僅是對(duì)平臺(tái)的負(fù)責(zé)，更重要的是，要將更多優(yōu)質(zhì)借款人的需求對(duì)接給投資人。
據(jù)積木盒子2017年“三農(nóng)”融資人的數(shù)據(jù)顯示，大部分用戶的融資需求來(lái)自三個(gè)方向：擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)、購(gòu)置農(nóng)業(yè)原材料、固定資產(chǎn)投資。
大部分的融資用戶年收入在10萬(wàn)到30萬(wàn)之間。不管是購(gòu)買農(nóng)藥化肥等農(nóng)業(yè)原材料，還是開展新業(yè)務(wù)、購(gòu)置農(nóng)機(jī)具，對(duì)于資金利用率的要求都很高。
積木盒子平臺(tái)的投資人分散在全國(guó)各地，這也讓三農(nóng)人群的融資需求，得到了來(lái)自各地投資人的回應(yīng)。
這其中，又以江蘇、北京、山東、湖北等地的投資者對(duì)三農(nóng)類融資的貢獻(xiàn)最多。在9012萬(wàn)元的交易額中，江蘇的投資者提供了999萬(wàn)元的資金，北京、山東緊隨其后。
投資人的選擇，有對(duì)積木盒子風(fēng)控能力的認(rèn)可，也有對(duì)三農(nóng)群體融資需求的認(rèn)可。
需求釋放后的未來(lái)
在7億的農(nóng)村人口中，大部分的人，因?yàn)槿谫Y難而抑制了生產(chǎn)需求。
但當(dāng)下農(nóng)村金融受到的重視越來(lái)越多，更多的玩家開始進(jìn)入這片市場(chǎng)。
阿里和京東為首的電商巨頭，最開始?xì)⑷�，但他們的線上數(shù)據(jù)，還在摸索打開農(nóng)村融資需求市場(chǎng)門路。另一方面，新希望集團(tuán)等一些農(nóng)牧企業(yè)巨頭，以供應(yīng)鏈金融的方式殺入市場(chǎng)。
而互聯(lián)網(wǎng)金融，也依據(jù)自身專業(yè)的運(yùn)營(yíng)模式與風(fēng)控模式，開始了探索。數(shù)據(jù)顯示，到2020年，我國(guó)“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)規(guī)模將達(dá)到3200億元。
積木盒子作為互金機(jī)構(gòu)中的頭部平臺(tái)，這幾年一直在對(duì)接三四線城鎮(zhèn)的“夫妻老婆店”資產(chǎn)。
“夫妻老婆店”市場(chǎng)，與農(nóng)村金融有著太多的相似之處，可以說多數(shù)三農(nóng)生意就是村鎮(zhèn)里的“夫妻老婆店”。
一方面。他們的生意比較簡(jiǎn)單，專注于某一個(gè)垂直領(lǐng)域，貼近民生，現(xiàn)金收入相對(duì)比較固定。
另一方面，大部分貸款客戶都是村里的“土著”，人口流動(dòng)性較低，征信簡(jiǎn)單，是一個(gè)“熟人社會(huì)”，線上的數(shù)據(jù)很難下沉，當(dāng)?shù)氐臄?shù)據(jù)需要深挖。
積木盒子與同集團(tuán)旗下的小微信貸信息服務(wù)商積木時(shí)代共同借鑒并改良了一套國(guó)際風(fēng)控模式：IPC小微信貸模式。
具體來(lái)說，就是“交叉驗(yàn)證信息”，通過人工驗(yàn)證流水、線下信息收集和實(shí)地拜訪、線上數(shù)據(jù)獲取，得到相應(yīng)數(shù)據(jù)。
布局在市場(chǎng)一線的積木時(shí)代在接到蒲真的借貸申請(qǐng)后，會(huì)有信貸員到蒲真的池塘進(jìn)行實(shí)際盡調(diào)，現(xiàn)場(chǎng)查閱他的魚塘承包合同、幼苗進(jìn)貨單、出貨憑證、銀行流水、給工人結(jié)款的憑證，清點(diǎn)機(jī)器數(shù)量，與水電賬單做對(duì)比核算，再就這些信息與蒲真上下游合作方進(jìn)行核對(duì)。此外，對(duì)福建蓮藕市場(chǎng)的調(diào)研，蒲真家人對(duì)于貸款的意見，以及他在鄰里商家中的信譽(yù)情況也會(huì)作為軟信息進(jìn)行搜集。這是第一重?cái)?shù)據(jù)交叉驗(yàn)證。
而后，人工信息驗(yàn)證、找街坊打聽、上下游核實(shí)以及其他體系的線下數(shù)據(jù)，會(huì)再與積木盒子獲取的線上數(shù)據(jù)進(jìn)行第二重交叉檢驗(yàn)，并進(jìn)入積木盒子量化風(fēng)控模型進(jìn)行評(píng)估。就這樣，符合風(fēng)控要求的蒲真，才能通過積木盒子平臺(tái)發(fā)布融資信息，將自己的融資需求對(duì)接給分布在全國(guó)的網(wǎng)貸投資人。
從蒲真給積木時(shí)代打去的第一通咨詢電話，到線下、線上的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，再到發(fā)布融資需求，最后標(biāo)的融滿，蒲真拿到錢，用了不到48個(gè)小時(shí)。
不管是“夫妻老婆店”，還是農(nóng)村金融，這個(gè)巨大的市場(chǎng)，金融需求遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有被滿足。
更多的未來(lái)，都需要平臺(tái)方不斷地用“泥腿子”的方式去深耕、下沉。“積木盒子的定位相對(duì)比較穩(wěn)一點(diǎn)，不求快也不貪圖規(guī)模。金融行業(yè)是一條很寬很長(zhǎng)的跑道，我們其實(shí)是在跑馬拉松，必須時(shí)刻謹(jǐn)記風(fēng)險(xiǎn)，才能跑得更遠(yuǎn)。”董駿時(shí)刻提醒自己與團(tuán)隊(duì)。
結(jié)語(yǔ)
在金融市場(chǎng)中，沒有任何一家平臺(tái)能在朝夕之間脫穎而出，在缺乏征信數(shù)據(jù)的下沉金融市場(chǎng)更是。
面對(duì)蒲真這樣的農(nóng)戶，積木盒子和積木時(shí)代的員工不能忽略融資需求，也不能漏掉重要的風(fēng)控信息。
去年10月，蒲真在福州的門面終于順利動(dòng)工了。六十多歲的蒲真，心里還有一個(gè)農(nóng)家樂的夢(mèng)。等福建的蓮藕生意回本之后，他就要開始著手準(zhǔn)備了。
那時(shí)，他或許會(huì)想起那些兩三點(diǎn)起床捕蝦的日子。那樣腳踏實(shí)地走出來(lái)的成功，才最安心。
這里不存在一夜崛起的神話。正如農(nóng)村金融的受惠者，他們的每一步都是泥土中走出來(lái)的。而農(nóng)村金融的踐行者，也需要扎入田間。
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