如今，貸款購(gòu)車受到越來(lái)越多消費(fèi)者的青睞，尤其是通過(guò)第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行居間服務(wù)貸款購(gòu)車，但隨之而來(lái)的糾紛也呈上升趨勢(shì)。近日，重慶市消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)委員會(huì)公布的重慶貸款購(gòu)車居間擔(dān)保市場(chǎng)的調(diào)查報(bào)告顯示，超半數(shù)消費(fèi)者不清楚收費(fèi)項(xiàng)目，除了貸款手續(xù)費(fèi)，消費(fèi)者另外還繳納了貸款保證金、擔(dān)保費(fèi)、服務(wù)費(fèi)等。重慶市消委會(huì)認(rèn)為這些項(xiàng)目有重復(fù)收費(fèi)的嫌疑。

　　半數(shù)消費(fèi)者不清楚收費(fèi)項(xiàng)目

　　消費(fèi)者選擇貸款購(gòu)車時(shí)，應(yīng)對(duì)貸款期限、還款方式、利率/手續(xù)費(fèi)等涉及切身利益的內(nèi)容清楚明了。但就本次調(diào)查結(jié)果來(lái)看，在306位被訪者中，對(duì)上述內(nèi)容了解率在80%左右，了解程度不足。而對(duì)車貸申請(qǐng)條件、車貸辦理流程及汽車貸款相關(guān)政策了解比例則更低，不足25%。

　　雖然中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)已明確：經(jīng)貸款人審查、評(píng)估，確認(rèn)借款人信用良好，確能償還貸款的，可以不提供擔(dān)保。但本次調(diào)查發(fā)現(xiàn)，消費(fèi)者對(duì)直接向銀行貸款的方式知曉度較低，只占23.9％。而被訪者對(duì)通過(guò)居間擔(dān)保機(jī)構(gòu)貸款購(gòu)車方式更為了解，達(dá)46.1％，這也是目前市場(chǎng)上最為活躍的購(gòu)車貸款方式。

　　另外，超過(guò)八成的被訪者認(rèn)為想要獲取汽車貸款相關(guān)知識(shí)是非常困難的，僅個(gè)別被訪者認(rèn)為獲取汽車貸款的相關(guān)知識(shí)較容易。由于對(duì)汽車貸款的相關(guān)知識(shí)獲取較為困難，導(dǎo)致被訪者在進(jìn)行汽車貸款選擇時(shí)很難居于主動(dòng)。

　　報(bào)告顯示，有177位被訪者不清楚自己向擔(dān)保機(jī)構(gòu)繳納的費(fèi)用具體項(xiàng)目，占57.8%，說(shuō)明汽車貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)收費(fèi)情況向有需求的消費(fèi)者解釋不夠充分。

　　重慶市消委會(huì)認(rèn)為，《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第八條明確消費(fèi)者享有知悉其購(gòu)買、使用的商品或者接受的服務(wù)的真實(shí)情況的權(quán)利。因此，擔(dān)保服務(wù)提供者，有義務(wù)對(duì)消費(fèi)者繳納的具體收費(fèi)項(xiàng)目加以說(shuō)明，讓消費(fèi)者明明白白消費(fèi)。

　　車貸居間擔(dān)保收費(fèi)項(xiàng)目重復(fù)

　　通過(guò)本次調(diào)查發(fā)現(xiàn)，汽車貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)在為消費(fèi)者辦理貸款擔(dān)保過(guò)程中，普遍收取貸款手續(xù)費(fèi)、貸款服務(wù)費(fèi)、貸款保證金等，存在重復(fù)收取之嫌。

　　報(bào)告顯示，在清楚自己繳納費(fèi)用項(xiàng)目的129位被訪者中，除利息外，還繳納了的1-3種不同的費(fèi)用。該129位被訪者均繳納了貸款手續(xù)費(fèi)。其中，73位還被收取了貸款服務(wù)費(fèi)，48位被收取了貸款保證金。

　　通過(guò)對(duì)這129位被訪者提供的繳費(fèi)明細(xì)統(tǒng)計(jì)分析，貸款購(gòu)車?yán)U納的各項(xiàng)費(fèi)用以“貸款手續(xù)費(fèi)”最高，平均每位需要繳納的汽車貸款手續(xù)費(fèi)達(dá)到5538元。貸款調(diào)查費(fèi)相對(duì)收取最低，平均僅407元。同時(shí)，48位繳納了貸款保證金的被訪者，每位繳納了2000元以上的貸款保證金。

　　重慶市消委會(huì)認(rèn)為，通過(guò)對(duì)貸款手續(xù)費(fèi)、貸款保證金、貸款擔(dān)保費(fèi)、貸款服務(wù)費(fèi)、貸款調(diào)查費(fèi)等費(fèi)用名詞解釋來(lái)看，貸款擔(dān)保費(fèi)用是貸款機(jī)構(gòu)為貸款人進(jìn)行信用背書(shū)，作為保證人而收取的費(fèi)用，而貸款服務(wù)費(fèi)是擔(dān)保機(jī)構(gòu)除為貸款人提供信用背書(shū)外，為貸款人辦理貸款衍生的服務(wù)，應(yīng)包含貸款手續(xù)費(fèi)、貸款調(diào)查費(fèi)。分別收取貸款服務(wù)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、調(diào)查費(fèi)，存在重復(fù)收取費(fèi)用之嫌。若貸款服務(wù)是由汽車經(jīng)銷商向消費(fèi)者提供的增值服務(wù)，擔(dān)保服務(wù)機(jī)構(gòu)未提供服務(wù)則不應(yīng)收取。無(wú)論發(fā)放貸款的金融機(jī)構(gòu)是否向作為保證人的擔(dān)保機(jī)構(gòu)留置定金，貸款保證金的收取均應(yīng)基于債權(quán)人與擔(dān)保人的關(guān)系，不應(yīng)轉(zhuǎn)嫁給債務(wù)人。

　　指定商業(yè)保險(xiǎn)捆綁賣

　　根據(jù)調(diào)查，重慶市消委會(huì)還發(fā)現(xiàn)個(gè)別擔(dān)保機(jī)構(gòu)為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)或獲得額外利益，要求消費(fèi)者購(gòu)買指定保險(xiǎn)公司的商業(yè)保險(xiǎn)，損害了消費(fèi)者自主選擇商品或服務(wù)的權(quán)益。

　　調(diào)查顯示，汽車貸款居間擔(dān)保市場(chǎng)存在種種不規(guī)范現(xiàn)象，但306位受訪者中，78.5%的受訪者對(duì)這一情況并不知情。受訪者聽(tīng)說(shuō)過(guò)的不規(guī)范現(xiàn)象以不退押金占比相對(duì)較高。而實(shí)際遭遇的不規(guī)范現(xiàn)象是擔(dān)保機(jī)構(gòu)指定購(gòu)買某個(gè)公司的商業(yè)保險(xiǎn)，在7位受訪者中，有5位遭遇了強(qiáng)制商業(yè)保險(xiǎn)，占比71.4%。另外，也存在個(gè)別被訪者繳納定金前，對(duì)涉及貸款人權(quán)益的條款不說(shuō)明和完成還款后不退還保證金的現(xiàn)象。

　　重慶市消委會(huì)指出，《消法》第九條明確規(guī)定，消費(fèi)者享有自主選擇商品或者服務(wù)的權(quán)利。消費(fèi)者在自主選擇商品或者服務(wù)時(shí)，有權(quán)進(jìn)行比較、鑒別和挑選。商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)貸款人和擔(dān)保人均具有風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避的作用，因此擔(dān)保人要求貸款人購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)是合理的，但不應(yīng)該規(guī)定貸款人必須購(gòu)買具體某一家保險(xiǎn)公司的商業(yè)保險(xiǎn)，尤其是不能要求貸款人購(gòu)買高于市場(chǎng)價(jià)格的商業(yè)保險(xiǎn)。

　　此外，消費(fèi)者遭遇這些情況時(shí)維權(quán)意識(shí)并不強(qiáng)，根據(jù)調(diào)查，被訪者當(dāng)遇到汽車貸款居間擔(dān)保市場(chǎng)不規(guī)范現(xiàn)象時(shí)，過(guò)半數(shù)的被訪者會(huì)選擇自己認(rèn)栽，不采取任何措施。因?yàn)椴灰?guī)范現(xiàn)象的取證相對(duì)困難（在還清貸款前，合同質(zhì)押在居間擔(dān)保機(jī)構(gòu)）。被訪者會(huì)采取的主要措施是向消費(fèi)者組織或有關(guān)部門進(jìn)行舉報(bào)。

　　重慶市消委會(huì)表示，消費(fèi)者選擇對(duì)不規(guī)范現(xiàn)象的變相容忍，是消費(fèi)者權(quán)益得不到充分保護(hù)的重要因素。（本文圖表由重慶市消委會(huì)提供）

　　●消費(fèi)提醒

　　消委會(huì)支招避陷阱

　　重慶市消委會(huì)提醒消費(fèi)者，在貸款購(gòu)車時(shí)要注意以下幾點(diǎn)：

　　選擇信譽(yù)高、實(shí)力強(qiáng)的金融擔(dān)保機(jī)構(gòu)。消費(fèi)者在選擇汽車金融擔(dān)保機(jī)構(gòu)時(shí)應(yīng)對(duì)其進(jìn)行充分了解，根據(jù)自身的需求進(jìn)行選擇。建議通過(guò)實(shí)地考察，多渠道全面了解汽車金融擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀，對(duì)汽車金融擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行篩選比較，選擇信譽(yù)度較好、實(shí)力強(qiáng)的汽車金融擔(dān)保機(jī)構(gòu)。

　　細(xì)讀合同條款，當(dāng)面澄清疑惑。消費(fèi)者在辦理汽車貸款時(shí)要有簽約觀念。合同是消費(fèi)者依法維權(quán)的法律憑據(jù)。因此，在簽訂合同時(shí)，要充分弄清合同條款，要求工作人員對(duì)合同內(nèi)容進(jìn)行詳細(xì)講解，對(duì)于不清楚或有異議的條款內(nèi)容要和工作人員當(dāng)面確認(rèn)，避免日后不必要的糾紛。

　　確認(rèn)還貸時(shí)間和金額，避免增加還款成本。在確定還款方式后，還需要確認(rèn)還貸時(shí)間和最低還款額，避免因定期扣款不成功造成滯納金，使還款成本增加并導(dǎo)致違約。

　　留存憑證，有效規(guī)避糾紛。在消費(fèi)過(guò)程中，除簽訂書(shū)面合同外（口頭承諾，盡量寫(xiě)入合同），還應(yīng)索取消費(fèi)憑證，應(yīng)保留好購(gòu)車協(xié)議、擔(dān)保合同、消費(fèi)憑證等資料文件。如后期發(fā)生消費(fèi)糾紛，可及時(shí)提供有力證據(jù)，縮短維權(quán)周期，降低維權(quán)成本。

　　來(lái)源：中國(guó)消費(fèi)者報(bào) 作者：劉文新

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