近期，杭州市民姜偉打算從某股份制銀行申請(qǐng)一筆消費(fèi)貸業(yè)務(wù)，不過(guò)卻被告知需要排隊(duì)審批，再加上目前深圳等城市傳出銀行暫停辦理消費(fèi)貸業(yè)務(wù)的消息，讓急于用錢(qián)的姜偉更加焦慮了。

　　他的擔(dān)憂(yōu)也是不少市民的疑慮，為了解目前杭城各大銀行消費(fèi)貸業(yè)務(wù)的辦理情況，近日記者調(diào)查走訪(fǎng)了浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行、杭州聯(lián)合銀行、江蘇銀行、寧波銀行等多家銀行，并發(fā)現(xiàn)盡管暫未有銀行明確表示停止辦理消費(fèi)貸業(yè)務(wù)，但部分銀行確實(shí)提高了借款人的申請(qǐng)條件，上調(diào)了貸款利率。

　　而實(shí)際上，這一調(diào)整與近期監(jiān)管部門(mén)采取一系列措施嚴(yán)格監(jiān)控消費(fèi)貸等資金流入房地產(chǎn)離不開(kāi)。對(duì)此，業(yè)內(nèi)人士表示，各大銀行也在提高信用貸的把關(guān)，并呼吁銀行實(shí)現(xiàn)消費(fèi)信貸信用檔案共享。

　　大部分銀行未停止消費(fèi)貸業(yè)務(wù)，但貸款條件有所調(diào)整

　　“目前我們?nèi)钥赊k理消費(fèi)貸業(yè)務(wù)，但從今年下半年開(kāi)始，貸款額度確實(shí)很緊張，現(xiàn)在辦理，不僅對(duì)用款背 景有了更嚴(yán)格的審核要求，而且基本上都需要排隊(duì)等待。”在記者調(diào)查采訪(fǎng)中，江蘇銀行杭州分行相關(guān)負(fù)責(zé)人的這一說(shuō)法代表了杭州多家銀行的態(tài)度。

　　例如，寧波銀行就縮小了貸款對(duì)象范圍。據(jù)該行一名業(yè)務(wù)人員介紹，“目前僅公務(wù)員、大型國(guó)企等事業(yè)編制群體可申請(qǐng)信用貸。”

　　“在興業(yè)銀行，像企事業(yè)單位、公務(wù)員、上市公司職員等收入穩(wěn)定的人群更容易通過(guò)審批，并獲得更高額度的貸款。”興業(yè)銀行杭州管理部零售金融部總經(jīng)理助理沈毅表示，該行目前仍對(duì)外開(kāi)放的消費(fèi)貸產(chǎn)品貸款額度在20萬(wàn)-30萬(wàn)元之間，年化利率在6%-7%，最長(zhǎng)期限為三年，最快三天可以放款。

　　不過(guò)，據(jù)杭州某股份制銀行的一名業(yè)務(wù)人員透露，“現(xiàn)在貸款額度太緊張了，目前信用貸業(yè)務(wù)均對(duì)外宣稱(chēng)需要排隊(duì)，而實(shí)際等待時(shí)間無(wú)法確保。”

　　消費(fèi)貸違規(guī)購(gòu)房系主因，年底資金面緊縮加劇貸款難

　　所謂個(gè)人消費(fèi)信貸，是指?jìng)�(gè)人客戶(hù)采取信用、抵押、質(zhì)押擔(dān)保或保證方式向銀行或其他金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)的用于消費(fèi)的貸款。根據(jù)要求，貸款可用于留學(xué)、房屋裝修、一般消費(fèi)等諸多方面，但不能用于購(gòu)房、炒股等投資行為。

　　據(jù)國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室(NIFD)發(fā)布的《中國(guó)去杠桿季度分析(2017年2季度)》報(bào)告顯示，2017年上半年短期消費(fèi)性貸款增長(zhǎng)0.9萬(wàn)億元，余額同比增速達(dá)到32.7%。相比來(lái)看，2016年全年這部分貸款只增加了0.8萬(wàn)億。

　　“由此可見(jiàn)，短期消費(fèi)性貸款過(guò)快的上升值得警惕。”在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，正是由于大量的消費(fèi)貸資金“變臉”，違規(guī)流向了房地產(chǎn)市場(chǎng)，因此消費(fèi)貸業(yè)務(wù)成為銀監(jiān)會(huì)今年的重點(diǎn)關(guān)注領(lǐng)域之一。

　　9月29日，銀監(jiān)會(huì)通報(bào)落實(shí)金融工作會(huì)議精神防范銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)情況。銀監(jiān)會(huì)審慎規(guī)制局局長(zhǎng)肖遠(yuǎn)企表示，突出重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)防控。嚴(yán)厲打擊“首付貸”，嚴(yán)查挪用消費(fèi)貸款資金，防范房地產(chǎn)泡沫風(fēng)險(xiǎn)。

　　在該業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，“消費(fèi)貸大量流入樓市不利于國(guó)家對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)的調(diào)控，而且由于貸款資金高杠桿率的特點(diǎn)，如果房?jī)r(jià)明顯下跌，就可能導(dǎo)致高杠桿購(gòu)房者資金鏈斷裂，引發(fā)局部的次貸危機(jī)。”

　　此外，對(duì)于目前銀行收緊消費(fèi)貸產(chǎn)品的放款，沈毅認(rèn)為，一定程度上，還與銀行到年末資金面緊張有關(guān)，“一般來(lái)說(shuō)，年初資金面寬裕，消費(fèi)貸產(chǎn)品會(huì)比較好做。而到了年末，這類(lèi)產(chǎn)品會(huì)相對(duì)縮緊。”

　　貸款資金流向監(jiān)控難度高，呼吁共享消費(fèi)信貸信用檔案

　　實(shí)際上，今年以來(lái)銀監(jiān)會(huì)通過(guò)一系列措施突出重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)境的風(fēng)險(xiǎn)防控。作為銀行方，在風(fēng)控上也進(jìn)行了一系列更為嚴(yán)謹(jǐn)?shù)陌殃P(guān)。

　　“現(xiàn)在個(gè)人申請(qǐng)杭州聯(lián)合銀行的消費(fèi)貸產(chǎn)品——‘市民貸’時(shí)，需要提供合理、真實(shí)的貸款用途，及用途證明材料，確保消費(fèi)貸款為‘專(zhuān)款專(zhuān)用’。我們還會(huì)要求客戶(hù)簽署消費(fèi)承諾書(shū)，確保消費(fèi)貸款資金不流入房地產(chǎn)、股市、期貨等市場(chǎng)。”杭州聯(lián)合銀行零售業(yè)務(wù)部湯涌涌表示，若在審查審批時(shí)發(fā)現(xiàn)用途不一致，將被要求提前還貸。

　　而業(yè)內(nèi)資深人士郭劍則告訴記者，“為了防止貸款人將資金變相用于投資理財(cái)，一些銀行還引入了受托支付的做法，即銀行代替貸款人，直接將貸款資金轉(zhuǎn)給收款商戶(hù)。”

　　不過(guò)，實(shí)際上，拋開(kāi)個(gè)別銀行“睜只眼閉只眼”的行為外，上述江蘇銀行杭州分行負(fù)責(zé)人也表示，“銀行方在監(jiān)控貸款資金流向時(shí)確實(shí)難度不小。”

　　“為了逃避監(jiān)管，一些貸款人‘繞道’投資。例如，貸款人通過(guò)2-3次轉(zhuǎn)賬，將資金轉(zhuǎn)入他人名義下的銀行卡賬戶(hù)后再進(jìn)行投資，這就加大了銀行監(jiān)管難度。”郭劍坦言，目前，銀行之間的消費(fèi)信貸信用檔案信息不能共享，有些信息記錄也不是很健全，這就使得一些人鉆了空子。在他看來(lái)，“商業(yè)銀行對(duì)于違規(guī)使用消費(fèi)貸款資金的借款人難以進(jìn)行處罰或是處罰較小，也不利于約束市場(chǎng)。”

　　來(lái)源：杭州日?qǐng)?bào) 作者：記者 劉禮文 凌怡

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