近期，銀監(jiān)會等三部門發(fā)文，一律暫停網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開展在校大學(xué)生網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，曾經(jīng)在校園貸市場叱咤風(fēng)云的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)終被“禁足”。而另一邊，在監(jiān)管的鼓勵下，商業(yè)銀行等正規(guī)軍正積極“入場”，一退一進(jìn)之中，校園金融市場的新格局正在形成。
校園金融市場競爭格局生變
據(jù)江西省金融辦官網(wǎng)顯示，銀監(jiān)會、教育部、人社部聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》（以下簡稱“《通知》”）指出，為進(jìn)一步加大校園貸監(jiān)管整治力度，防范和化解校園貸風(fēng)險，現(xiàn)階段，一律暫停網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開展校園貸業(yè)務(wù)，要逐步消化存量業(yè)務(wù)。這意味著，處于校園貸“風(fēng)暴中心”的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)到了必須“離場”的時候。
“堵偏門”的同時，監(jiān)管也在引導(dǎo)“開正門”�！锻ㄖ分赋觯虡I(yè)銀行和政策性銀行應(yīng)在風(fēng)險可控的前提下，有針對性地開發(fā)高校助學(xué)、培訓(xùn)、消費(fèi)、創(chuàng)業(yè)等金融產(chǎn)品，為大學(xué)生提供定制化、規(guī)范化的金融服務(wù)，合理設(shè)置信貸額度和利率。由此可見，作為“正規(guī)軍”的商業(yè)銀行和政策性銀行是監(jiān)管引導(dǎo)滿足校園金融需求的機(jī)構(gòu)主體。
據(jù)了解，目前在校園貸市場，主要的參與主體有：網(wǎng)貸系，包括各類P2P網(wǎng)貸平臺；電商系，如螞蟻花唄、京東白條等；今年新進(jìn)場的銀行系，如建行、中行；緊隨銀行步伐的持牌消費(fèi)金融公司系，如招聯(lián)消費(fèi)金融公司。
而值得注意的是，針對各類校園貸主體進(jìn)入校園貸市場、缺乏監(jiān)管控制的問題，《通知》規(guī)定：未經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)設(shè)立的機(jī)構(gòu)不得進(jìn)入校園為大學(xué)生提供信貸服務(wù)。恒豐銀行研究院執(zhí)行院長、中國人民大學(xué)重陽金融研究院客座研究員董希淼向記者表示，這意味著非銀監(jiān)部門批準(zhǔn)的持牌機(jī)構(gòu)將難進(jìn)校園貸市場，從這個意義上說，真正有校園貸“入場券”的可能只有銀行與持牌的消費(fèi)金融公司，而銀行顯然是監(jiān)管著重引導(dǎo)的方向。
“銀行早就應(yīng)該成為校園貸市場的主力軍了”，董希淼表示，學(xué)生群體的消費(fèi)需求確實(shí)存在，商業(yè)銀行和政策性銀行既擁有良好的信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)，又有嚴(yán)謹(jǐn)?shù)娘L(fēng)控手段和規(guī)范的催收手段，更適合校園貸市場，無疑將成為校園貸市場的主力軍。
銀行如何“挑大梁”？
長期以來，校園貸市場“正規(guī)軍”的缺失使一些不法分子利用網(wǎng)貸平臺鉆了空子。在今年4月銀監(jiān)會召開的一季度經(jīng)濟(jì)金融形勢分析會上，談及校園貸亂象，銀監(jiān)會主席郭樹清指出，“社會批評我們銀行對大學(xué)生的信貸業(yè)務(wù)服務(wù)不到位，他們找不到地方貸款就找網(wǎng)絡(luò)或者社會上的高利貸。商業(yè)銀行應(yīng)研究如何把對大學(xué)和大學(xué)生的金融服務(wù)做到位。”
隨著監(jiān)管態(tài)度漸明，商業(yè)銀行重返校園市場成為現(xiàn)實(shí)。5月，建設(shè)銀行、中國銀行幾乎同時挺進(jìn)校園貸市場，推出校園金融產(chǎn)品，建行的校園貸產(chǎn)品年化利率僅為5.6%，遠(yuǎn)低于網(wǎng)貸平臺，中行則與高校合作共同審核學(xué)生借貸需求。
除了專屬的校園貸產(chǎn)品，銀行也嘗試重返校園信用卡業(yè)務(wù)，如工商銀行與分期樂聯(lián)合在9所試點(diǎn)高校推出“工銀分期樂聯(lián)名卡”，學(xué)生申請需經(jīng)過分期樂與工行兩重審核“關(guān)卡”。廣發(fā)銀行、招商銀行也推出了針對校園市場的專屬信用卡。
“在校園貸市場，銀行的最大優(yōu)勢在于資金成本低、利率低，大學(xué)生最難承受的就是高利率”，董希淼稱。除此之外，他指出，銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)多，服務(wù)和風(fēng)控更方便；信貸業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)足，催收更規(guī)范也是優(yōu)勢。
事實(shí)上，這并非銀行首次涉足校園金融市場。2009年，由于銀行發(fā)放大量校園信用卡導(dǎo)致巨額逾期、不良高企等亂象，監(jiān)管叫停了銀行的大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)。業(yè)內(nèi)人士指出，8年之后，重返校園市場的銀行，如果在審核、風(fēng)控上處理不到位，就可能重蹈覆轍，這也是近期銀行在開展校園貸業(yè)務(wù)時從小范圍試點(diǎn)謹(jǐn)慎推進(jìn)的原因。
蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言認(rèn)為，銀行發(fā)展校園貸必定會將風(fēng)控放在首位，在準(zhǔn)入門檻、申請流程、授信額度等方面較為謹(jǐn)慎。
董希淼則表示，不同于8年前缺乏場景、數(shù)據(jù)，如今互聯(lián)網(wǎng)平臺數(shù)據(jù)更豐富，銀行進(jìn)軍校園貸市場可與有數(shù)據(jù)積累的機(jī)構(gòu)合作，運(yùn)用大數(shù)據(jù)等手段，提高風(fēng)控水平。更重要的是，銀行、高校、家長等各方面要實(shí)現(xiàn)信息共享，為大學(xué)生貸款提供多方面信息支持。
來源：央廣網(wǎng) 記者馬文靜
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