中國一向以高儲蓄率著稱，如今這一局面似乎正在改變。

　　隨著中產(chǎn)階級群體擴大，可投資資產(chǎn)和大眾投資意識都在提升，這部分龐大的資金需要一個合適的出口。螞蟻金服旗下的網(wǎng)金社、京東旗下的京東理財、宜人貸旗下的宜人財富，都在試圖守住這個窗口期。

　　另一個影響因素是，購房政策的收緊，使得很大部分原本要進入樓市的資金失去方向。這部分投資者中，很多人經(jīng)歷過股災的磨難，生怕再次淪為韭菜。他們需要的，是更加穩(wěn)健的投資渠道。這是宜人財富們的機會。

　　但對這些中產(chǎn)階級投資者來說，仍然要面臨一個最重要的問題，什么樣的渠道才是可信的?在這一波全民理財?shù)睦顺敝�，如何進行篩選，以保證自己的身價不至成為他人的囊中之物?

　　宜人財富的案例或許可以作為一個參考。數(shù)據(jù)顯示，截止到2017年3月31日，宜人財富注冊用戶超過500萬，其中超過100萬用戶已實現(xiàn)財富增值。宜人貸CEO方以涵給宜人財富選定的目標人群，正是可投資產(chǎn)60萬-600萬人民幣的大眾富裕階層。

　　要給中產(chǎn)群體提供財富管理，是需要底氣的。他們中的大多數(shù)是從風雨中打拼出來的，有一定的風險概念和社會影響力。

　　我們分析認為，宜人財富的底氣，大概來源自這幾個方面。

　　一是資產(chǎn)優(yōu)質(zhì)。宜人財富的資產(chǎn)以來自宜人貸白領借款人的P2P資產(chǎn)為主，同時也提供基金、保險等多元化資產(chǎn)選擇。這些P2P資產(chǎn)的篩選，都經(jīng)過了嚴格的決策流程。授信決策包括交叉驗證網(wǎng)購數(shù)據(jù)、信用卡數(shù)據(jù)、運營商數(shù)據(jù)、社保記錄等數(shù)百個數(shù)據(jù);風控模型涵蓋了數(shù)萬個反欺詐變量和數(shù)百條決策規(guī)則。

　　二是母公司宜信的支持。宜人貸上市時候，唐寧曾經(jīng)表示，宜信給宜人貸的最大支持是宜信過往的金融底蘊積累，包括對信用人群的認識、數(shù)據(jù)和模型。

　　三是行業(yè)合作伙伴的認可。宜人貸2017年一季度財報顯示，本季度銷售費用占本期促成借款總額的6.8%，較上季度的8.1%和2016年同期的7.4%均有所降低。方以涵在財報電話會議上表示，今年的核心戰(zhàn)略是線上業(yè)務的增長，未來線上獲客占比會繼續(xù)擴大。其中，行業(yè)合作是重要獲客來源之一，宜人貸已經(jīng)與中國互聯(lián)網(wǎng)巨頭、垂直類應用，以及SaaS企業(yè)取得了不錯的進展，下半年的線上借款促成金額中，來自合作伙伴的部分會占據(jù)較大份額。

　　四是用戶長期信任度。目前宜人財富的用戶平均在投金額約8萬元，平均出借周期在12個月以上。這在行業(yè)里顯得十分難得。

　　過去的幾年中，不少平臺以高息短期標作為賣點吸引用戶。本質(zhì)上，這體現(xiàn)的是投資者對平臺的信心缺乏。如果平臺只有短期高收益一個賣點的話，很難吸引成熟理性的用戶，忠誠度、留存率也不會十分理想。相對這種通過燒錢來吸引用戶的平臺，宜人財富的模式顯然更為科學和長效。

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