內容提要
【嚴密性】超嚴密存管系統(tǒng) 有效規(guī)避“隱性資金池”
獨家披露：1、存管之下，隱性資金池為何依舊存在？
2、華瑞銀行存管系統(tǒng)嚴密性：不僅管控資金流，更嚴密監(jiān)控資產流。
【復雜性】10個月打造最強存管系統(tǒng)智能理財上存管有多難？
當這樣一個智能理財系統(tǒng)——
用戶量近160萬，總資金190余億，平均每1位用戶持有資產項目30余份、每1份資產歷經交易4380次，每1分鐘最高交易量5942次，單筆交易額細至“分”后6位……
遇上傳統(tǒng)銀行系統(tǒng)，將打造出怎樣的存管系統(tǒng)？
2016年11月23日，懶財網與華瑞銀行合作打造的資金存管系統(tǒng)正式上線。至此，用戶將享受華瑞銀行提供的資金存管服務。
超嚴密存管系統(tǒng)樹立行業(yè)新標桿
懶財網與華瑞銀行的這套存管系統(tǒng)，嚴密性超出一般存管，真正規(guī)避“隱性資金池”的問題。
為什么存管之下，“隱性資金池”依舊存在？
大部分銀行存管只是減少平臺直接碰觸資金的可能，卻甚少逐一審核每一筆借款、每一個項目，于是便產生了一些可鉆的“空子“。
舉其中一個簡單場景：
假設有5位用戶，每人投資1萬元購買資產。我們都知道，用戶資金往往并非都能成功買到中意資產。假設每位用戶實際購買到的是8000元資產，而剩下2000元又沒有明確被區(qū)分開，并返回用戶個人賬戶的話，這部分錢很有可能就被匯總行成了一個“資金池”（2000*5=10000元）累計進入虛擬借款人賬戶中，不排除該資金池內資金用于其他業(yè)務。
華瑞銀行的存管系統(tǒng)與普通存管的最大不同在于，其不僅管控資金流，更嚴密監(jiān)控資產流，全程追溯資金流轉、管理資產變動、監(jiān)控交易行為：
比如，核實每一筆資金走向的真實性；管理資產的類型（比如是新增還是二手流轉）；控制新增資產傭金在一定閾值內從而杜絕洗錢；確保債權交易與資金往來一一對應（一旦發(fā)生借款行為，平臺必須提供相應新增資產以證明確實發(fā)生了權責變動）。
如此一來，存管系統(tǒng)中每一筆交易都有明確的債權匹配，從而有效規(guī)避資金池，安全性大大超過普通存管。這也是華瑞銀行重視用戶安全、致力于行業(yè)長遠發(fā)展的企業(yè)精神體現。
當智能理財遇上銀行存管：10個月打造最強存管系統(tǒng)
眾所周知，懶財網最大的特點是其“隨存隨取”的類活期體驗，這背后是一套海量、高頻高精度、自動化的大數據運算。
首先，懶財網需要計算每一位用戶的資金行為流動概率，為每個人建立不同的資金流動性模型，配置與其最般配的資產。同時，為滿足用戶資金的流動性需求，懶財網還設置了一套靈活的債權交易系統(tǒng)，允許投資人之間進行高頻資產交易。
在此情況下，用戶每一次資金存取，都將觸發(fā)一系列冪級運算；為確保每一份資金與資產持續(xù)精準匹配，機器必須不斷計算流動性、分配資產、促成交易、運算利率等等，并保證這套機制永不宕機。
當這樣的智能理財平臺上線存管系統(tǒng)，對傳統(tǒng)銀行來說，意味著：
首先，是海量數據的保存要求非常之高
截止2016年11月中旬的數據，懶財網用戶數接近160萬，管理資金190億多，系統(tǒng)內累計資金進出次數超300萬次，累計資產交易次數超4000萬次，如此巨大的資金交易次數和金額，要全面接入存管，對傳統(tǒng)銀行來說是一項挑戰(zhàn)。
其次，是數據的處理速度要求非常之高
據統(tǒng)計，懶財網系統(tǒng)內每1分鐘內最高交易量達5942次，每1筆資金進出系統(tǒng)平均交易次數26次，每分鐘處理資金交易次數近千次，如此高頻的處理給銀行系統(tǒng)帶來了巨大壓力。
第三，是數據的精度要求非常之高
為了每一位用戶的切身利益，懶財網做了很多“不為人知”的幕后工作。比如，為幫助用戶降低投資風險，平均每1位用戶持有項目資產超過30份；為滿足用戶資金流動性需求，平均每1份資產的流轉交易次數達4380次；為落實“不動用戶一分一毫”的原則，懶財網專門設計一套資金高精度計算程序，資金位數細至“分”后6位……
這樣一來，系統(tǒng)交易額不僅極其細碎，還要保證每一筆細微資金都能準確回溯到每一筆資產，要求存管系統(tǒng)的無錯配程度極其之高。
據懶財網技術負責人透露，這套存管系統(tǒng)自去年3月開發(fā)，直至9月完成初步搭建，隨后整整3個月，懶財網與華瑞銀行一直密切溝通，來回調試，克服了許多問題。
比如，懶財網必須保證用戶賬戶金額精確到“分“后6位，才能與對賬系統(tǒng)完成精確匹合，阻截資金一絲一毫的外流。但銀行系統(tǒng)的存儲位數基本不低于“厘”，于是懶財網協(xié)助華瑞銀行共同開發(fā)了一套技術補丁順利解決了這個問題。
這只是雙方深度合作中的一個小事例，因為運算場景的復雜性，目前懶財網與華瑞銀行合作的這套存管系統(tǒng)QPS（queries per second 每秒請求數）在業(yè)內也堪稱數一數二。
懶財網存管系統(tǒng)上線之路走得看起來有些許慢，但其強大安全的存管系統(tǒng)沒有辜負這份“用心“——經歷了如此高嚴密性且復雜性的環(huán)境歷練，懶財網存管系統(tǒng)已經成長為業(yè)內的佼佼者。
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