充滿魔性的雙11又要來了......
這幾天，小編身邊的女性朋友都比較興奮，每天都跟打了雞血一樣，一遍又一遍的告訴我：“工資也發(fā)了，信用卡額度也提了，一切準(zhǔn)備就緒，就差11號剁剁剁了。”
聽起來爽爆了！ 一向樂于助人的小編生怕朋友剁的不夠盡興，熱情的給她遞了幾把刀子…去年的雙11還只是剁手日，今年卻變成了剁手月。錢包可能在預(yù)售的時候就空了，信用卡刷爆后，還可以使用白條、花唄等分期付款消費(fèi)。請把一切可以剁手的方式都武裝起來！
講真，我不知雙11過后，是否還能看到你們的雙手…
每年雙11過后，大部分旁友都會患上“雙11后遺癥”，具體表現(xiàn)為：輕則下月吃土，重則負(fù)債一年。
通常癥狀嚴(yán)重的朋友，除了控制不住自己的手，多半是因未搞清楚信用卡最低還款and分期還款、白條、花唄這些借款產(chǎn)品的真實(shí)利率，被電商洗劫之后，還要奉上羊毛。
作為一個負(fù)責(zé)任的小編，決定在雙11前幫大伙捋清這些借貸產(chǎn)品的真實(shí)利率，以便剁手時能夠“快準(zhǔn)狠”的做出選擇，并縮短吃土周期。
一.信用卡套路：最低還款vs分期還款
小編身邊有很多朋友，在刷爆卡、當(dāng)期無償還能力的時候，他們經(jīng)常會選擇最低還款方式，殊不知利率驚人...
最低還款是指持卡人還款日無力全額還款，可只償還全部應(yīng)還款的10%，不影響持卡人信用記錄，不收滯納金。但是....持卡人將不再享受免息期，從刷卡日起收取每日萬分之五的全額罰息，且是復(fù)利！
一個栗子讓你看透銀行。
Y童鞋11月11日刷卡消費(fèi)10000元，賬單日是11月20日，還款日為12月10日。
如果Y童鞋在12月10日僅償還了最低還款額1000元，那么在下一個賬單日（即12月20日）就會產(chǎn)生195元的利息。
計算方法：10000＊0.05%＊30（11.11-12.10）+9000＊0.05＊10（12.10-12.20）＝195元
如果Y童鞋在次年1月10日依舊沒有全額還款，那么12月20日至1月10日的免息期也將被取消，而且上期賬單中195元的利息也將按每天萬分之五的利率產(chǎn)生利息。這也就是月復(fù)利的意思。
銀行收取195元的利息相當(dāng)于月利1.95%，年化利率23.4%....現(xiàn)在國內(nèi)GDP都已破滅跌到了10%以下，你告訴小編，哪里還有比年化23.4%更賺錢的事？
所以，最低還款請慎重選擇，每期到賬單日將上期未還的利息累計計入本金，利滾利，想想就恐怖。
再來說說分期還款。
分期還款是不產(chǎn)生利息的，銀行按月收取手續(xù)費(fèi)。下圖為小編從某股份行app截圖的分期費(fèi)率。
延續(xù)上面的栗子，Y童鞋消費(fèi)10000元，分10期償還，月費(fèi)率為0.7%，每月支付手續(xù)費(fèi)10000*0.7%＝70元，年化利率8.4%。然而....
每個月還款本金是逐漸減少的，第一個月還完1000后，第二個月并不是按未還的9000元計算的費(fèi)用，算上資金的時間成本，小編通過函數(shù)計算，真實(shí)利率高達(dá)15.27%...
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