近日，肖先生到銀行辦理房貸時遭到拒絕，原因系其征信有不良記錄。肖先生回憶其此前并未有信用卡逾期抑或分期消費未歸還的歷史，向公安機關(guān)報案之后，肖先生才得知其身份證丟失期間，被他人冒用申請了分期消費，但事后并未按期還款，從而在消費金融機構(gòu)留下了不良信用記錄，進而被央行信用大數(shù)據(jù)采用，進入了金融系統(tǒng)“黑名單”。事后雖然經(jīng)過公安機關(guān)的嚴(yán)密調(diào)查取證，參與套現(xiàn)的犯罪分子得到了相應(yīng)的嚴(yán)懲，但帶給肖先生的影響是難以消除的。

　　在政策支持和需求拉動的雙重驅(qū)動下，消費金融迎來爆發(fā)式增長。海通證券研報顯示，假定未來5年國內(nèi)消費增速保持10%，隨著消費升級，滲透率每年小幅提升1%，消費提升仍能帶來消費信貸超過15%的年增速，那么到2019年還有5萬億市場，如果不考慮滲透率提升，年增幅10%，那么2019年增量市場3萬億。

　　據(jù)佰仟金融創(chuàng)始人、董事長劉實介紹，消費金融在普惠金融方面的實踐，一方面讓此前未被傳統(tǒng)金融機構(gòu)覆蓋的群體得到了相應(yīng)的金融服務(wù)，另一方面消費金融在參與構(gòu)建完善中國的金融服務(wù)體系的過程中，通過服務(wù)社會底層（這部分人是為已有央行征信體系所未覆蓋的群體），獲取能夠反映他們信用的數(shù)據(jù)，成為完善中國信用體系的重要貢獻者。

　　“無信則不立”在現(xiàn)代社會中越來越現(xiàn)實。信用瑕疵會使得個人在現(xiàn)代社會生活中寸步難行。房貸車貸等都與信用掛鉤，而民間征信體系的逐步建立，諸如芝麻信用能夠憑借“芝麻分”辦理出國簽證，將來個人信用在社會中能夠發(fā)揮的作用將越來越大。

　　引以為戒，肖先生的經(jīng)歷反映出在接受金融服務(wù)時所要遵守的游戲規(guī)則，違信不僅會受到法律的嚴(yán)懲還會對自身或有的權(quán)益造成損害；同時，也要注意保護自身的信息，以防被他人利用。

　　另一方面，法律對參與“套現(xiàn)”的打擊毫不手軟。近日，在消費金融服務(wù)商佰仟金融的積極配合下，上海閔行區(qū)人民法院宣判了一宗“套現(xiàn)”案，滕某犯詐騙罪，判處有期徒刑4年，處罰金5萬元人民幣。據(jù)佰仟金融相關(guān)負責(zé)人表示，隨著業(yè)務(wù)量劇增，各式各樣的“套現(xiàn)”案也相應(yīng)多了起來，今年以來，配合公安機關(guān)成功破獲的案件就有好幾起。

　　這也對消費金融服務(wù)商提出了完善風(fēng)控的現(xiàn)實需求。實際上，數(shù)據(jù)積累，一方面是幫助接受金融服務(wù)的人群構(gòu)建信用記錄，另一方面也是幫助消費金融機構(gòu)完善風(fēng)控模型的重要工具。佰仟金融采用的是線上線下相結(jié)合的雙管齊下模式，線下通過駐店工作人員“面簽”綜合研判客戶有無異常；線上采用獨創(chuàng)的風(fēng)控模型，結(jié)合大數(shù)據(jù)，能夠短短數(shù)分鐘內(nèi)研判客戶資質(zhì)。

　　實際上，肖先生的經(jīng)歷只是消費金融領(lǐng)域違法案件中的一類。伴隨消費金融的飛速發(fā)展，各種各樣的違法案件都有可能發(fā)生。但是無論是個人套現(xiàn)、盜用他人合法信息、中介機構(gòu)參與套現(xiàn)，都將受到法律的嚴(yán)厲懲罰。

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