逾期違約金不得超過法定上限
“對于用戶的逾期行為，校園網(wǎng)絡(luò)信貸平臺收取一定逾期費(fèi)用無可厚非。但逾期費(fèi)過高，就違背了設(shè)置這一警示性規(guī)則的本質(zhì)了，更不能將逾期費(fèi)作為盈利的手段。”吳清表示，過高的逾期費(fèi)，導(dǎo)致大學(xué)生無力承擔(dān)，也會(huì)對整個(gè)校園網(wǎng)絡(luò)信貸市場造成負(fù)面效應(yīng)，影響整個(gè)行業(yè)的健康發(fā)展。
京師律師事務(wù)所互聯(lián)網(wǎng)金融法律事務(wù)部主任、高級合伙人左勝高告訴法治周末記者，關(guān)于校園網(wǎng)絡(luò)信貸平臺向用戶收取逾期費(fèi)用的標(biāo)準(zhǔn)，我國法律有著明確的規(guī)定。
左勝高指出，2015年9月1日起施行的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第30條規(guī)定：“出借人與借款人既約定了逾期利率，又約定了違約金或者其他費(fèi)用，出借人可以選擇主張逾期利息、違約金或者其他費(fèi)用，也可以一并主張，但總計(jì)超過年利率24%的部分，人民法院不予支持。”
“按照我國合同法第114條的規(guī)定，當(dāng)事人可以約定一方違約時(shí)應(yīng)當(dāng)根據(jù)違約情況向?qū)Ψ街Ц兑欢〝?shù)額的違約金，也可以約定因違約產(chǎn)生的損失賠償額的計(jì)算方法。”中倫律師事務(wù)所律師周拯表示，對于用戶在趣分期上遭遇的過高逾期費(fèi)用問題，除了可以適用最高人民法院有關(guān)民間借貸的相關(guān)司法解釋外，還可以適用我國合同法上有關(guān)違約金的相關(guān)規(guī)定。
“違約金最核心的原則，是要堅(jiān)持以補(bǔ)償性為主、懲罰性為輔，即要根據(jù)當(dāng)事人的違約行為所造成的損失，來計(jì)算合理的違約金，不得過高或者過低。”周拯說。
而在違約金的計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)上，《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國合同法〉若干問題的解釋（二）》第29條第二款明確規(guī)定，當(dāng)事人約定的違約金超過造成損失的百分之三十的，一般可以認(rèn)定為合同法第114條第二款規(guī)定的“過分高于造成的損失”。
“需要注意的是，違約金的計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)，一般為‘損失’的30%。因而當(dāng)用戶在趣分期上借款發(fā)生逾期的情況下，趣分期應(yīng)當(dāng)衡量其受到的損失，進(jìn)而確定用戶應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的違約金。”周拯表示，從趣分期的商業(yè)模式來看，由于趣分期在向用戶發(fā)放貸款后，會(huì)將相應(yīng)債權(quán)在P2P平臺上作為標(biāo)的轉(zhuǎn)讓給平臺投資者，并在債權(quán)轉(zhuǎn)移的過程中約定了逾期還款的違約責(zé)任（借款利率的基礎(chǔ)上上浮20%計(jì)收逾期罰息給出借人和按0.01%/日計(jì)付罰息給P2P平臺方），因而趣分期用戶逾期違約所造成的損失，主要包括逾期利息、預(yù)期可得利益，以及趣分期在P2P平臺上進(jìn)行債權(quán)轉(zhuǎn)讓、因用戶無法按時(shí)還款所造成的違約金等。
“不論如何計(jì)算，像尹力這樣借款6000元最終還款1.3萬元、違約金超過本金的情況，肯定遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了違約金的合理標(biāo)準(zhǔn)。”周拯表示。
周拯介紹，按照合同法第114條的規(guī)定，當(dāng)事人雙方約定的違約金過分高于造成的損失的，當(dāng)事人可以請求人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)予以適當(dāng)減少。
“趣分期與用戶之間在服務(wù)協(xié)議中規(guī)定的違約金計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)際上是一種格式合同條款，由于消費(fèi)者無法協(xié)商修改、在法律上處于不平等的地位，因而在合同訂立時(shí)顯失公平的情況下，可以通過司法途徑來維護(hù)自身的權(quán)益。”周拯建議。
建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測機(jī)制
校園網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)的風(fēng)靡，我國相關(guān)監(jiān)管部門也不斷重視其中的風(fēng)險(xiǎn)問題。
4月15日，教育部、銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，整治校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸。其中明確提到，部分不良網(wǎng)絡(luò)借貸平臺采取虛假宣傳的方式和降低貸款門檻、隱瞞實(shí)際資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等手段，誘導(dǎo)學(xué)生過度消費(fèi)，甚至陷入“高利貸”陷阱，侵犯學(xué)生合法權(quán)益，造成不良影響。
“校園網(wǎng)絡(luò)信貸平臺要嚴(yán)格遵守校園貸的管理規(guī)定和逾期費(fèi)用最高限規(guī)定，堅(jiān)守商業(yè)底線和商業(yè)道德，不為搶占市場夸大宣傳、不利用信息和地位的不對稱欺詐誤導(dǎo)。”左勝高表示。
網(wǎng)上交易保障中心副主任喬聰軍認(rèn)為，大學(xué)生是互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的一個(gè)特殊群體，由于大學(xué)生本身沒有收入來源，在涉及網(wǎng)絡(luò)信用消費(fèi)的場景中，校方與政府應(yīng)當(dāng)做好對大學(xué)生的安全教育工作，讓學(xué)生更加了解網(wǎng)絡(luò)信用借貸，避免應(yīng)盲目、過度消費(fèi)造成還款壓力過大。
“大學(xué)生在選擇網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品時(shí)，一定要認(rèn)真閱讀服務(wù)協(xié)議，保護(hù)自己的合法權(quán)益。一旦發(fā)生問題或糾紛，要積極尋找校方和法律專業(yè)人士進(jìn)行溝通解決，避免采取過激的行為。”喬聰軍表示。
吳清告訴法治周末記者，校園網(wǎng)絡(luò)信貸平臺環(huán)境的凈化，除了我國有關(guān)監(jiān)管部門的關(guān)注外，加強(qiáng)行業(yè)自律也是必不可少的途徑。
法治周末記者了解到，4月25日，國內(nèi)幾家主要的校園市場消費(fèi)金融服務(wù)商分期樂、愛學(xué)貸、優(yōu)分期等聯(lián)合宣布，將發(fā)起成立校園信用聯(lián)盟，并向校園分期行業(yè)發(fā)出自律公約倡議書，呼吁行業(yè)加強(qiáng)用戶信息共享、強(qiáng)化行業(yè)自律，保護(hù)消費(fèi)者利益，以促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展。
在自律公約中，“合理設(shè)置違約金和逾期費(fèi)率，設(shè)定逾期費(fèi)率封頂額，各項(xiàng)費(fèi)率透明公示”，成為行業(yè)倡導(dǎo)的主要內(nèi)容之一。
“互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的治理，一定要自下而上，讓處于行業(yè)中的每個(gè)人都參與進(jìn)來，這樣的監(jiān)管才能落到實(shí)處。”喬聰軍表示。
法治周末記者 李含
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