普惠金融是中央金融工作會(huì)議提出的“五篇大文章”之一，在助力小微企業(yè)發(fā)展的過程中發(fā)揮著重要的作用。中國人民銀行發(fā)布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2024年末，普惠小微貸款余額32.93萬億元，同比增長(zhǎng)14.6%，普惠小微授信戶數(shù)超過6000萬戶，已覆蓋三分之一的經(jīng)營(yíng)主體。

　　伴隨著政策對(duì)小微信貸的支持力度不斷加大，利用空殼公司進(jìn)行電信網(wǎng)絡(luò)詐騙、向商業(yè)銀行騙貸等犯罪行為頻發(fā)，用于資金往來的對(duì)公賬戶淪為了犯罪分子的作案工具。那些存在空殼公司風(fēng)險(xiǎn)的小微企業(yè)在獲得銀行授信審批后，一旦成功實(shí)施騙貸，就會(huì)給銀行造成資金損失。

　　并且，這些空殼公司的對(duì)公賬戶一旦因涉案被偵查凍結(jié)，金融機(jī)構(gòu)還要面臨被倒追責(zé)、被處罰。據(jù)統(tǒng)計(jì)， 2024年，多家銀行因授信管理不到位被金融監(jiān)管局處罰，罰沒金額超過2億。

　　在《做好金融五篇大文章指導(dǎo)意見》中，監(jiān)管機(jī)構(gòu)明確要求銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格按照風(fēng)險(xiǎn)可控的原則開展業(yè)務(wù)，避免過度授信，加強(qiáng)業(yè)務(wù)后續(xù)跟蹤管理和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)。要發(fā)展業(yè)績(jī)也要風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)，金融機(jī)構(gòu)如何做好平衡？我們或許可以從以下這家國有行的實(shí)踐案例中找到答案。

　　某國有大行 定期掃描空殼風(fēng)險(xiǎn)，防范騙貸

　　銀行需求：該國有行公司客戶數(shù)量達(dá)百萬級(jí)，且每年有大量新增公司客戶，面對(duì)龐大的信貸客戶群體，如何做好授信客戶的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)工作，是授信管理部的重點(diǎn)工作之一。

　　應(yīng)用場(chǎng)景：該銀行引入中數(shù)智匯空殼公司識(shí)別模型，重點(diǎn)將其應(yīng)用在貸前準(zhǔn)入及貸后管理中，定期對(duì)行內(nèi)對(duì)公信貸的客戶進(jìn)行空殼掃描，發(fā)現(xiàn)是否有企業(yè)新增空殼風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)疑似出現(xiàn)異常的授信企業(yè)及它的交易對(duì)手、關(guān)聯(lián)企業(yè)通過空殼公司識(shí)別模型全面掃描，識(shí)別它們是否命中空殼風(fēng)險(xiǎn)特征，并輔助風(fēng)險(xiǎn)決策。

　　應(yīng)用效果：自接入以來，中數(shù)智匯為該銀行提供空殼掃描次數(shù)超過400萬次，助力行內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控工作質(zhì)效得到了明顯的提升。2024年6月，更是幫助銀行避免了一筆擬授信貸款發(fā)生壞賬的風(fēng)險(xiǎn)。準(zhǔn)確的空殼公司識(shí)別結(jié)果為該銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理決策提供了及時(shí)有效的依據(jù)，助力銀行保護(hù)資產(chǎn)安全，防范欺詐風(fēng)險(xiǎn)。

中數(shù)智匯空殼識(shí)別模型在授信客戶風(fēng)險(xiǎn)管理中的應(yīng)用▲

　　關(guān)于中數(shù)智匯空殼公司識(shí)別解決方案：在小微信貸業(yè)務(wù)中，像上述案例中利用空殼企業(yè)騙貸、洗錢的現(xiàn)象愈發(fā)普遍，它們具有造假成本低、申報(bào)周期快、隱蔽性高等特點(diǎn)，常被用于避稅、洗錢、非法集資及騙貸等違法犯罪行為中，也讓作為資金流通主要渠道的銀行面臨更多的金融風(fēng)險(xiǎn)。

　　防范空殼公司風(fēng)險(xiǎn)，是金融機(jī)構(gòu)履行反洗錢和反欺詐、反電詐職責(zé)中的重點(diǎn)，尤其對(duì)那些有貸企業(yè)，由于缺乏相應(yīng)的工具用于持續(xù)監(jiān)測(cè)賬戶風(fēng)險(xiǎn)而帶來的信息滯后，商業(yè)銀行可能會(huì)因無法及時(shí)發(fā)現(xiàn)賬戶主體的關(guān)鍵信息變更，錯(cuò)失事前防范的機(jī)會(huì)。

　　為了幫助金融機(jī)構(gòu)解決上述問題，中數(shù)智匯推出空殼公司識(shí)別解決方案，持續(xù)識(shí)別空殼公司風(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)可以在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，加大對(duì)小微企業(yè)的信貸支持，推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展，以科技和數(shù)據(jù)入墨，寫好普惠金融大文章。

　　中數(shù)智匯基于商事主體關(guān)聯(lián)知識(shí)圖譜的自動(dòng)化構(gòu)建，挖掘空殼公司的外部特征，全面收集企業(yè)100+維度公開數(shù)據(jù)，對(duì)多源數(shù)據(jù)進(jìn)行高效處理、融合，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)要素利用與實(shí)際應(yīng)用場(chǎng)景的準(zhǔn)確映射，通過知識(shí)圖譜、機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)量化提前異常風(fēng)險(xiǎn)特征，建立精準(zhǔn)的空殼公司識(shí)別模型。

　　8類空殼公司典型分類 ↓↓↓

　　中數(shù)智匯空殼公司識(shí)別解決方案自2019年推出以來，結(jié)合政策要求的變化及金融機(jī)構(gòu)在實(shí)際業(yè)務(wù)中不斷遇到新的問題，持續(xù)分析黑灰產(chǎn)團(tuán)伙最新犯罪形態(tài)，保持模型算法不斷迭代優(yōu)化，通過新增數(shù)據(jù)維度、優(yōu)化識(shí)別邏輯等手段，綜合、全面、深度判斷目標(biāo)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，減少誤判、漏判，以此能更好的幫助金融機(jī)構(gòu)在反洗錢、普惠金融、反欺詐等業(yè)務(wù)場(chǎng)景中更準(zhǔn)確的識(shí)別空殼公司風(fēng)險(xiǎn)。截至目前，已經(jīng)為多家國有銀行、股份制銀行等金融機(jī)構(gòu)提供空殼公司識(shí)別服務(wù)，累計(jì)提供服務(wù)超過6億次，應(yīng)用于賬戶管理、交易監(jiān)控、貸后管理、零售反欺詐等多個(gè)業(yè)務(wù)場(chǎng)景中，為有效攔截洗錢及欺詐風(fēng)險(xiǎn)提供了有力的信息支撐。
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