主營業(yè)務(wù)是消費金融
目前中國在消費金融領(lǐng)域有20多張牌照，大部分授予銀行系統(tǒng)。互聯(lián)網(wǎng)消費金融主要有蘇寧和馬上金融，蘇寧的消費金融是閉環(huán)生態(tài)，馬上金融是開放式的消費金融。
2014年從電商巨頭——京東聯(lián)席董事長職位離職的趙國慶表示，馬上金融成立兩年多來，獲得了3000多萬注冊用戶，馬上金融是一家類似于銀行信用卡中心的消費信貸類獨立法人結(jié)構(gòu)的金融企業(yè)。
馬上金融經(jīng)營范圍是：發(fā)放個人消費貸款;接受股東境內(nèi)子公司及境內(nèi)股東的存款;向境內(nèi)金融機構(gòu)借款等。
盡管重慶百貨是馬上金融的第一大股東，但并非馬上金融的實際控制人。在重慶百貨的官方描述中，它也是自稱為馬上金融的主要出資人。
問及馬上金融是否為一家無實際控制人的企業(yè)時候，趙國慶表示，馬上金融是一家混合所有制金融公司，股東里面有民企和國資。“馬上金融是合理設(shè)置，依據(jù)公司章程設(shè)立的一家公司，有股東大會、董事會、監(jiān)事會、經(jīng)營層。從監(jiān)管角度看，我們希望是股東之間互相制衡，并不希望誰控制誰。”趙國慶說。
那么，馬上金融是什么?趙國慶表示，“馬上金融就是一個類似于銀行信用卡中心的公司。打個比方，我們就是商業(yè)銀行的信用卡中心的下沉版本，獨立法人結(jié)構(gòu)，用戶更下沉。我們跟銀行是錯位競爭，服務(wù)銀行信用卡覆蓋不到的客戶。信用卡中心不是獨立法人，我們是獨立法人。信用卡中心用戶欠錢不還，用戶要承擔(dān)刑事責(zé)任，我們是承擔(dān)民事責(zé)任。信用卡中心的資金來自于銀行內(nèi)部。我們作為獨立法人，資金來自于銀行授信，是外部資金。所以我們的資金成本要高一點。”
在過去一年的時間里，由于起點低，利潤基數(shù)小，馬上金融的2017年凈利潤同比增長了87倍。在風(fēng)險控制領(lǐng)域，在征信領(lǐng)域，趙國慶一直強調(diào)，馬上金融是一家持牌(持有消費金融牌照)的公司。
馬上金融的主營業(yè)務(wù)是消費信貸，征信系統(tǒng)就顯得無比重要。支付寶有自己獨立的信用評價體系“芝麻信用”，京東也有自己獨立的信用體系“小白信用”。
“作為持牌金融機構(gòu)，馬上金融可以連入央行的征信系統(tǒng)。包括與公安部的數(shù)據(jù)庫。只有持牌金融機構(gòu)可以用，不持牌的不能用。我的風(fēng)控體系能做到你有我肯定有，我有你不一定有。假設(shè)我們都有了，我們肯定保持最先進。”趙國慶表示。
目前，阿里旗下支付寶的“螞蟻花唄”介入消費金融領(lǐng)域，京東旗下“京東白條”進入信貸消費，攜程推出了“拿去花”信貸消費產(chǎn)品，授信給消費者一定額度用于購買機票和酒店，還有春秋航空推出的“春秋白花花”。
互聯(lián)網(wǎng)巨頭們因為擁有更多的數(shù)據(jù)和場景，在消費金融領(lǐng)域比持有牌照的企業(yè)更顯優(yōu)勢。
趙國慶表示，“馬上金融始終在牌照的規(guī)則內(nèi)做自己的業(yè)務(wù)，另外一邊，不受監(jiān)管的受到的約束就少，有些指標(biāo)不受到約束，發(fā)展更自由一些。他們有天然優(yōu)勢，靠主業(yè)積累了大量的用戶和消費場景�？恐鳂I(yè)積累，他們的增長就很快。馬上金融的獲客必須一單單地去發(fā)展。我們是有緊箍咒的企業(yè)，牌照限制和監(jiān)管限制，他們是自由發(fā)展。”
在支付應(yīng)用中，馬上金融這樣的公司比不過支付寶、微信和京東。以螞蟻花唄在支付寶的場景中，一筆授信消費完成，使用螞蟻花唄支付，可以在瞬間完成。但是馬上金融就必須使用銀行賬戶來完成結(jié)算交易。“支付是消費金融公司特別大的瓶頸，我們向監(jiān)管層反映，要開放央行支付結(jié)算并碼，馬上金融就可以連入央行的支付體系，這樣每個賬戶就有一個獨立的支付體系，我們就可以跟用戶之間直接發(fā)生聯(lián)系�，F(xiàn)在的支付特別麻煩，如果因為支付環(huán)節(jié)銀行扣款失敗，用戶體驗一下子就不好了。支付這個問題，會影響持牌消費金融公司的未來發(fā)展。”趙國慶表示。
在問及馬上金融是否考慮出售消費金融這張牌照時，趙國慶回答不會賣。目前這個行業(yè)牌照是比較重要的，馬上金融因為持有牌照可以發(fā)ABS獲得直接融資。
作為馬上金融的CEO，趙國慶說：“我目前每周一半的時間在重慶，吃住都在辦公室，飛到外地去面試人才。各大銀行信用卡中心的人才，我全‘挖’。”
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