“派駐印度Paytm期間，我最擔(dān)心的是辦公室外那條交通混亂的馬路，有同事就被撞骨折了。”螞蟻金服國(guó)際事業(yè)部資深總監(jiān)郟航說(shuō)，他曾在美國(guó)工作多年。
Paytm被稱為印度版支付寶，是印度第一、全球第三大電子錢包。2015年1月和9月，螞蟻金服聯(lián)合阿里巴巴對(duì)Paytm開(kāi)展兩輪投資，合計(jì)9億多美元，占股40%。
2012年，印度經(jīng)歷了一次人類歷史上最大規(guī)模的停電事故，超過(guò)6億人的日常生活受到影響，電力短缺是主要原因。隨后印度用五年時(shí)間，將電力供求缺口占需求的比重從10%下降至1%。而同樣是五年時(shí)間，中國(guó)將移動(dòng)支付交易額從幾乎為零，發(fā)展至2016年的38萬(wàn)億元人民幣。
對(duì)于一個(gè)剛解決電力問(wèn)題的國(guó)家而言，這種速度令人眼饞。郟航表示，印度和東南亞的一些發(fā)展中國(guó)家，它們已經(jīng)不想花那么多時(shí)間和金錢，去做傳統(tǒng)金融的這套基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，比如去推廣信用卡、鋪設(shè)POS機(jī)，“它們都想用移動(dòng)支付實(shí)現(xiàn)彎道超車”。
(“以前我們總想著向硅谷學(xué)習(xí)，如今我們向中國(guó)學(xué)習(xí)。”Paytm創(chuàng)始人Vijay Shekhar Sharma說(shuō)。圖/視覺(jué)中國(guó))
“去現(xiàn)金化”浪潮正好給了螞蟻金服向海外擴(kuò)張的機(jī)會(huì)，許多人可能從來(lái)沒(méi)有信用卡和銀行賬戶，卻先通過(guò)智能手機(jī)有了虛擬賬戶。
除了投資印度Paytm，螞蟻金服還于2016年11月戰(zhàn)略投資泰國(guó)支付企業(yè)Ascend Money;2017年2月注資菲律賓數(shù)字金融公司Mynt，同期向韓國(guó)互聯(lián)網(wǎng)公司Kakao旗下的移動(dòng)金融公司Kakao Pay注資2億美元;兩個(gè)月后，與印尼Emtek集團(tuán)成立一家合資移動(dòng)支付公司。
在這些國(guó)家中，也有很多類似支付寶或微信支付的產(chǎn)品，但它們太分散了：電商付款用PayPal，手機(jī)錢包用Apple Pay或Android Pay，朋友之間轉(zhuǎn)賬用Facebook Messenger，但在支付寶或微信，這些不同功能被整合在同一個(gè)軟件里。
在支付費(fèi)率走低的當(dāng)下，這種不同使支付公司的商業(yè)模式發(fā)生徹底轉(zhuǎn)變：從單一的支付、轉(zhuǎn)賬功能，轉(zhuǎn)為通過(guò)生活場(chǎng)景來(lái)收集數(shù)據(jù)，在大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上開(kāi)展金融服務(wù)或征信體系，以此獲取盈利，螞蟻金服正在將這種商業(yè)模型輸出海外。
Paytm最早就是只能實(shí)現(xiàn)支付功能的手機(jī)錢包，但隨后學(xué)習(xí)支付寶拓展訂票、電商等場(chǎng)景，并將二維碼引入印度。“以前我們總想著向硅谷學(xué)習(xí)，如今我們向中國(guó)學(xué)習(xí)。”Paytm創(chuàng)始人Vijay Shekhar Sharma說(shuō)。
第一顆海外果實(shí)
2017年4月，螞蟻金服在海外的投資結(jié)出了第一顆果實(shí)：印度Paytm的用戶數(shù)已增長(zhǎng)至2.2億，這意味著Paytm超越PayPal，成為全球第三大電子錢包。
2015年螞蟻金服向Paytm進(jìn)行了兩輪注資。自2014年赴美上市后，螞蟻金服的關(guān)聯(lián)公司阿里巴巴，正在電商業(yè)遭遇“天花板”，逐漸開(kāi)啟了全球化進(jìn)程。而螞蟻金服亦在國(guó)內(nèi)面臨微信支付強(qiáng)有力的競(jìng)爭(zhēng)，雙寡頭趨勢(shì)穩(wěn)定，但也再難重獲壓倒性市場(chǎng)占有率的地位，螞蟻金服需要在國(guó)際上尋求機(jī)會(huì)。
此時(shí)，對(duì)于阿里和螞蟻金服而言，通過(guò)投資各個(gè)國(guó)家的支付入口，是重要且劃算的投資，例如電商等后續(xù)業(yè)務(wù)，都可以通過(guò)這些戰(zhàn)略級(jí)入口進(jìn)入這些國(guó)家。
在歐美等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)，由于監(jiān)管嚴(yán)格，且金融服務(wù)完善，主流支付方式仍是現(xiàn)金和信用卡，螞蟻金服可拓展的空間并不大。印度、東南亞等發(fā)展中國(guó)家和地區(qū)，成為螞蟻金服首先投資的目標(biāo)。
這顆最先成熟的海外果實(shí)之所以在印度，一個(gè)重要契機(jī)是“莫迪廢鈔”。為了打擊腐敗與黑錢，印度總理莫迪在2016年11月宣布，立即廢除面額為500盧比和1000盧比的紙幣，此舉一度導(dǎo)致流通中現(xiàn)金減少了86%。
消息公布后一個(gè)小時(shí)，Paytm賬號(hào)上的資金量增加了近200萬(wàn)美元，以前平均一天只會(huì)增加20萬(wàn)美元。在隨后三個(gè)月內(nèi)，Paytm商戶數(shù)增加了600萬(wàn)，這在印度是非常大幅度的增長(zhǎng)。據(jù)Vijay透露，VISA與萬(wàn)事達(dá)在印度覆蓋了120萬(wàn)商戶，但Paytm目前的商家覆蓋率是VISA和萬(wàn)事達(dá)總和的5倍。
在螞蟻金服投資Paytm之前，Paytm只是一個(gè)移動(dòng)支付錢包公司，并且在市場(chǎng)中并無(wú)領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)。
2010年以來(lái)，印度有數(shù)十家電子支付企業(yè)成立，它們雖然都從莫迪廢鈔機(jī)遇中獲得了增長(zhǎng)，但Paytm取得了最大進(jìn)步，并且一躍成為全球第三大電子錢包。
“兩件事對(duì)Paytm影響最大，一是接受了螞蟻金服的戰(zhàn)略投資，二是莫迪廢鈔。”Vijay總結(jié)說(shuō)。
Paytm成立于2010年，最初只有單一的網(wǎng)關(guān)支付業(yè)務(wù)，沒(méi)有自己的賬戶體系，印度和東南亞很多類似公司都是如此。螞蟻金服投資后，Paytm開(kāi)始在其引領(lǐng)下拓展多場(chǎng)景，例如旅游預(yù)訂和在線票務(wù)，并嘗試布局線下支付網(wǎng)絡(luò)。
“剛開(kāi)始我們只有底層支付工具，但隨后在此基礎(chǔ)上長(zhǎng)出一個(gè)生態(tài)，這樣的商業(yè)模式來(lái)自中國(guó)，逐漸Paytm與其他印度競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手已不在一個(gè)維度上。”Vijay說(shuō)。
另一個(gè)核心因素是線下拓展。螞蟻金服資深業(yè)務(wù)拓展專家、印度項(xiàng)目總負(fù)責(zé)人陳彥表示，由于印度的發(fā)展路徑與中國(guó)不同，中國(guó)的移動(dòng)支付從電商開(kāi)始，例如淘寶給支付寶導(dǎo)流，但印度電商發(fā)展緩慢，99%的支付場(chǎng)景是在線下。
從2016年6月開(kāi)始，Paytm在螞蟻金服的引領(lǐng)下將二維碼引入印度，這對(duì)于印度來(lái)說(shuō)是里程碑式的創(chuàng)新。逐漸印度街頭與中國(guó)一樣，當(dāng)?shù)厝擞檬謾C(jī)掃二維碼來(lái)打Tuktuk車、在餐館買單、在加油站加油，街頭的飛餅攤都掛著一個(gè)二維碼。
2017年初，Paytm獲得印度央行批準(zhǔn)，將成立數(shù)字銀行Paytm Development Bank，為用戶提供個(gè)性化金融服務(wù)。3月，Paytm還成立了新公司Paytm Mall，將電商業(yè)務(wù)獨(dú)立，阿里巴巴向新公司注資1.77億美元。
Vijay表示，他正計(jì)劃在印度推出類似于余額寶、芝麻信用的產(chǎn)品，并在跨境支付方面與螞蟻金服協(xié)同推進(jìn)。Paytm將首先拓展生態(tài)與場(chǎng)景，并收集數(shù)據(jù)，再以移動(dòng)購(gòu)物、支付、銀行和保險(xiǎn)等混合業(yè)務(wù)模式，逐漸擴(kuò)展到全面金融服務(wù)，與螞蟻金服的路徑相似。
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