紅商網(wǎng)訊：最近雙12購物節(jié)可謂是喧囂塵上。在北京某美廉美超市第一次看見幾十位連刷銀行卡可能都不太會(huì)用的大爺大媽們排著長(zhǎng)隊(duì)小心翼翼的捧著手機(jī)一臉認(rèn)真的刷支付寶二維碼付款的樣子，著實(shí)令筆者感慨萬千。
不過這么轟轟烈烈的活動(dòng)卻又牽出了一個(gè)老生常談的話題：到底人民銀行什么時(shí)候解禁二維碼支付？
自今年3月央行一紙公函《中國人民銀行支付結(jié)算司關(guān)于暫停支付寶公司線下條碼(二維碼)支付等業(yè)務(wù)意見的函》，暫停了二維碼支付以后280天過去了，除了一位國務(wù)院發(fā)展研究中心的研究員跳出來宣布二維碼支付人民銀行解禁了，至今再無下文。
叫停的時(shí)候央行公文寫的清清楚楚：“相關(guān)支付撮合驗(yàn)證方式的安全性尚存質(zhì)疑，存在一定的支付風(fēng)險(xiǎn)隱患。”可是280多天過去了，央行再也沒有交代二維碼支付究竟出了什么風(fēng)險(xiǎn)事件。這事究竟還做不做，怎么做，都沒有個(gè)說法。
筆者多方考證認(rèn)為，央行之所以遲遲不肯放行二維碼支付，既有監(jiān)管思路和監(jiān)管技術(shù)的問題，同時(shí)也有利益格局考量。二維碼支付如能放行，央行恐怕還需要跨過3重門：
技術(shù)門：從二維碼到指紋、人臉、虹膜……
據(jù)筆者和阿里騰訊負(fù)責(zé)風(fēng)控技術(shù)的朋友私下了解了一些情況：
第一，二維碼的發(fā)碼和讀取技術(shù)本身不是個(gè)新東西，起碼已經(jīng)出現(xiàn)了20多年了。在智能手機(jī)上，它的主要功能就是跨終端快速發(fā)布和讀取信息。由于目前主流二維碼編碼和解碼規(guī)則都是公開的，因此其只是一個(gè)快速傳遞信息應(yīng)用，沒有任何保密功能。
也就是說，二維碼支付嚴(yán)格來講并不是一種支付方式，它只不過是把二維碼編讀技術(shù)應(yīng)用在現(xiàn)有支付流程中。在二維碼背后對(duì)應(yīng)的就是支付鏈接，使用手機(jī)拍二維碼支付和你點(diǎn)擊付款鏈接跳轉(zhuǎn)網(wǎng)頁付款沒什么差別。
第二，大家經(jīng)常聽到的的二維碼支付案件其實(shí)是犯罪分子利用二維碼欺詐消費(fèi)者。例如前一段時(shí)間上了中央臺(tái)的一個(gè)詐騙案，就是某淘寶商戶店員跳開淘寶付款流程給消費(fèi)者發(fā)過來一個(gè)二維碼，說是用二維碼付款能打折，消費(fèi)者拍碼付款后發(fā)現(xiàn)被騙。這種情況下，商戶發(fā)過來的是二維碼還是銀行卡號(hào)其實(shí)沒什么差別，關(guān)鍵問題是消費(fèi)者跳開了正常的付款環(huán)境遭受了欺詐，和付款方式無關(guān)。
而網(wǎng)絡(luò)木馬風(fēng)險(xiǎn)則是互聯(lián)網(wǎng)上的老生常談。拍碼固然可能下載木馬導(dǎo)致資金被盜，看黃色網(wǎng)頁、看垃圾郵件都有可能“中毒”。這種風(fēng)險(xiǎn)既不僅僅是拍碼獨(dú)有的風(fēng)險(xiǎn)，甚至不僅僅是一種智能手機(jī)風(fēng)險(xiǎn)——木馬風(fēng)險(xiǎn)的確在PC端更加泛濫猖獗，卻并未影響網(wǎng)絡(luò)支付的快速發(fā)展。
第三，關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)事件，據(jù)筆者向阿里、騰訊的朋友了解，都說二維碼支付本身其實(shí)沒出過什么風(fēng)險(xiǎn)事件，尤其是線下錢貨兩清情況下糾紛更少。
在筆者看來，央行當(dāng)初的叫停太過沖動(dòng)，尤其是長(zhǎng)期叫停更不合適（缺少實(shí)操數(shù)據(jù)的連續(xù)性顯然讓衡量技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)變得更難），凸顯出對(duì)互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管技術(shù)的欠缺。
互聯(lián)網(wǎng)公司的產(chǎn)品特點(diǎn)就是創(chuàng)新多、速度快、淘汰快。除了二維碼，支付寶還宣稱要把指紋、人臉、虹膜、聲紋等技術(shù)應(yīng)用于支付當(dāng)中（對(duì)此筆者只有呵呵）。
其實(shí)整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)公司的產(chǎn)品線是一個(gè)巨大的試錯(cuò)機(jī)制，以適應(yīng)于千變?nèi)f化的互聯(lián)網(wǎng)競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)，這個(gè)無論是國內(nèi)外都是一樣的。監(jiān)管部門想要第一時(shí)間知道（商業(yè)機(jī)密）、弄懂（技術(shù)迭代太快）都是很難的，人手恐怕也遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，而且往往也根本沒必要（往往是一些產(chǎn)品你好不容易弄懂了，他一測(cè)試已經(jīng)發(fā)現(xiàn)無法商用或風(fēng)險(xiǎn)很大，就下線了）。
對(duì)于這種類型的公司需要一定的容忍度，給予一定的試錯(cuò)空間。未成熟的產(chǎn)品僅僅報(bào)備即可，允許其在一定程度上試錯(cuò)，并設(shè)立相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)兜底機(jī)制；待產(chǎn)品成熟了，有了一定的市場(chǎng)規(guī)模，再納入到日常監(jiān)管體系中。
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