我國(guó)2019版第五套人民幣在去年8月底就已經(jīng)開始流通，但至今別說花出去一張，我好像連見到的次數(shù)也都屈指可數(shù)。
想一想上一次用現(xiàn)金是什么時(shí)候，已經(jīng)有點(diǎn)完全想不起來了，這種經(jīng)驗(yàn)恐怕有很多人都跟我一樣。便捷的移動(dòng)支付早已在城市普及，零錢和錢包不再是出門的必備選項(xiàng)了。
2020的新冠疫情更是讓移動(dòng)支付成為一門必修課，據(jù)說就連最愛用現(xiàn)金的歐洲人也都紛紛開始嘗試用手機(jī)支付了，看來還是保命要緊。
疫情期間，我們陸續(xù)看到一些店鋪提醒只支持移動(dòng)支付，不接受現(xiàn)金交易的新聞。熱心網(wǎng)友紛紛表示，拒收人民幣現(xiàn)金是一種違法行為。在法理和情理之間，我們有沒有一條合情合法的中間路線可以選呢？
答案是有的，數(shù)字人民幣就要來了。近日，我國(guó)商務(wù)部印發(fā)了《全面深化服務(wù)貿(mào)易創(chuàng)新發(fā)展試點(diǎn)總體方案》，其中公布了數(shù)字人民幣試點(diǎn)地區(qū)：在京津冀、長(zhǎng)三角、粵港澳大灣區(qū)及中西部具備條件的試點(diǎn)地區(qū)開展數(shù)字人民幣試點(diǎn)。據(jù)悉，目前數(shù)字人民幣將先行在深圳、蘇州、雄安新區(qū)、成都及未來的冬奧會(huì)場(chǎng)景進(jìn)行內(nèi)部封閉試點(diǎn)測(cè)試。我們預(yù)計(jì)很可能在冬奧會(huì)期間就可以公開使用數(shù)字人民幣了。
那數(shù)字人民幣到底是怎么一回事，跟當(dāng)下我們已經(jīng)習(xí)慣使用的移動(dòng)電子支付有什么區(qū)別，數(shù)字人民幣還有哪些深遠(yuǎn)影響？借著現(xiàn)已公開的相關(guān)信息，我們來一窺數(shù)字人民幣的真容。
數(shù)字人民幣VS紙質(zhì)人民幣
首先到底什么是數(shù)字人民幣呢？需要厘清的一個(gè)關(guān)系是，央行發(fā)行的數(shù)字人民幣，主要是替代流通中的紙鈔和硬幣，而不是所有的貨幣，也就是說我們網(wǎng)上銀行以及支付平臺(tái)里面的貨幣已經(jīng)是一種數(shù)字化貨幣形式，不會(huì)被數(shù)字人民幣完全替代。
數(shù)字人民幣（DC/EP，數(shù)字貨幣/電子支付），簡(jiǎn)單來說，就是紙質(zhì)人民幣的數(shù)字化，功能和屬性同紙質(zhì)人民幣完全一樣，每張數(shù)字人民幣也有唯一編號(hào)。區(qū)別于比特幣這樣私人發(fā)行的虛擬貨幣，央行發(fā)行的數(shù)字貨幣是法幣，具有國(guó)家信用、法償性，其效力和安全性也最高。
中國(guó)人民銀行數(shù)字貨幣研究所所長(zhǎng)穆長(zhǎng)春表示，“人民幣是用來花的，不是用來炒作的，數(shù)字貨幣既不具有比特幣的炒作特性，也不具有像穩(wěn)定幣一樣需要貨幣籃子資產(chǎn)進(jìn)行幣值支撐的要求。”不計(jì)付利息、不具備投資屬性，這也是數(shù)字人民幣與其他虛擬貨幣的區(qū)別之一。
所以，從專屬定位上來講，數(shù)字人民幣是可以替代M0（一般是指流通中的現(xiàn)金）貨幣的，而不是替代M1(M0+各單位的活期存款)、M2（M1+居民儲(chǔ)蓄存款+單位定期存款+單位其他存款+證券公司客戶保證金）貨幣的。簡(jiǎn)答來說，就是數(shù)字人民幣是用于小額、零售、高頻的交易場(chǎng)景的。
從自下而上的角度，數(shù)字貨幣不是被某一機(jī)構(gòu)“發(fā)行”出來的，而是公眾在用手里的現(xiàn)金“兌換”出來的。央行的數(shù)字貨幣的額度是和流通中的貨幣額度等價(jià)替換，不會(huì)存在貨幣超發(fā)，也不會(huì)引起通貨膨脹。
數(shù)字人民幣的具體使用場(chǎng)景是，只要使用者在手機(jī)上安裝了DC/EP的數(shù)字錢包，只要手機(jī)有電，即使沒有網(wǎng)絡(luò)，兩個(gè)手機(jī)接觸（類似于近場(chǎng)感應(yīng)），就可以將一個(gè)人數(shù)字錢包里的錢支付、轉(zhuǎn)賬給另一個(gè)人，而且數(shù)字人民幣在支付的時(shí)候不需要綁定任何的銀行賬戶，支付更為便捷和直接。
數(shù)字人民幣的出現(xiàn)，讓紙幣的問題更加凸顯。首先，紙質(zhì)人民幣的發(fā)行、印制、回籠、儲(chǔ)藏、防偽等各個(gè)環(huán)節(jié)成本非常高，銀行系統(tǒng)配套支出的安保、業(yè)務(wù)員、押送等支出相當(dāng)高昂。其次，流通中的紙幣，容易匿名偽造，以及被用于洗錢、恐怖融資等風(fēng)險(xiǎn)難以監(jiān)管。另外，由于移動(dòng)支付的普及，現(xiàn)金使用頻率降低，不利于貨幣流通，影響國(guó)家對(duì)于消費(fèi)走勢(shì)的判斷。最后，疫情風(fēng)險(xiǎn)帶來的紙幣的直接接觸風(fēng)險(xiǎn)，也是紙幣不容忽視的一大問題。
遙想當(dāng)年，老師要求每個(gè)學(xué)生在大額紙幣上面寫名字的經(jīng)歷，或者我們有收到過做過標(biāo)記或者滿是油漬的紙幣的時(shí)候，這張紙幣已經(jīng)不知在多少個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行流轉(zhuǎn)，盡管誰也不會(huì)拒收這張紙幣，但是從裝進(jìn)錢包再花出去，總是不免心有余悸。
數(shù)字人民幣的出現(xiàn)和普及，將對(duì)銀行業(yè)態(tài)、消費(fèi)場(chǎng)景有巨大的影響，直觀可見的就是ATM機(jī)的逐步淘汰，銀行柜員的減少，再一個(gè)就是流通現(xiàn)金場(chǎng)景的逐步消失。當(dāng)然，這一過程會(huì)比較緩慢，畢竟中國(guó)還有數(shù)以億計(jì)的老年人群和中小學(xué)人群是沒有智能手機(jī)的。
但無論如何，數(shù)字人民幣的使用門檻會(huì)逐步降低，使用人群會(huì)更大規(guī)模普及，未來可能有類似于聯(lián)名卡類似的智能硬件，可以提供給這些沒有智能機(jī)的用戶使用，其只需通過可靠的身份驗(yàn)證就可以輕松支付。
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