11月21日，在中國銀行業(yè)協(xié)會、深圳市政府金融發(fā)展服務(wù)辦公室的指導(dǎo)下，中小銀行互聯(lián)網(wǎng)金融（深圳）聯(lián)盟（以下簡稱“IFAB”）聯(lián)合《中國銀行業(yè)》雜志社主辦，金融壹賬通、光大銀行香港分行協(xié)辦的第二屆中國數(shù)字銀行論壇上，中國銀行業(yè)協(xié)會與IFAB聯(lián)合發(fā)布了《2018中國直銷銀行藍(lán)皮書》（以下簡稱“藍(lán)皮書”）。
藍(lán)皮書聚焦直銷銀行最新發(fā)展，借助大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，對中國直銷銀行服務(wù)模式中用戶精準(zhǔn)畫像進行了描繪。基于完整科學(xué)的評測體系，對中國直銷銀行服務(wù)模式進行綜合評測并評定榜單。
直銷銀行服務(wù)模式擴張勢頭放緩
藍(lán)皮書顯示，國內(nèi)直銷銀行服務(wù)模式擴張放緩。但城商行對金融科技應(yīng)用與數(shù)字銀行轉(zhuǎn)型，顯現(xiàn)出明顯加速勢頭，城商行數(shù)字銀行獨立直銷銀行APP的數(shù)量和質(zhì)量，在中小銀行中表現(xiàn)最為突出。
截至2018年8月，我國提供獨立直銷銀行APP應(yīng)用的銀行共計114 家。從總量結(jié)構(gòu)看，城商行獨立直銷銀行APP數(shù)量最多，高達(dá)70家，占比61.4%；農(nóng)商行次之，占比22.8%，共計26家；全國性股份制銀行占比為6.1%，共計7家。
從增量結(jié)構(gòu)看，在經(jīng)歷了2014年一輪快速擴張后，直銷銀行服務(wù)模式在總量繼續(xù)擴張的同時，增速開始明顯放緩。2017年下半年以來共新增20個獨立直銷銀行APP，其中城商行11家、農(nóng)商行3家、農(nóng)信社3家、民營銀行2家、村鎮(zhèn)銀行1家。同時，有11個獨立直銷銀行APP正式下線，凈增9家。
直銷銀行服務(wù)模式區(qū)域化發(fā)展優(yōu)勢漸增
藍(lán)皮書數(shù)據(jù)顯示，直銷銀行服務(wù)模式在區(qū)域化發(fā)展的優(yōu)勢逐漸增強。藍(lán)皮書通過6個一級指標(biāo)、25個二級指標(biāo)以及64個三級指標(biāo)，從金融產(chǎn)品、用戶行為、系統(tǒng)性能、安全合規(guī)、用戶體驗以及創(chuàng)新服務(wù)六大維度，對44個獨立直銷銀行APP展進行了詳細(xì)測評。
其中，“陽光銀行”、江蘇銀行直銷銀行、民生銀行直銷銀行、“你好銀行”、杭州銀行直銷銀行、寧波銀行直銷銀行、“上行快線”，表現(xiàn)突出獲得5星，位列榜首。13家直銷銀行獲得4.5星以上，其中城商行數(shù)量最多。
藍(lán)皮書顯示，排名靠前的直銷銀行呈現(xiàn)出諸多亮點，比如，APP界面布局更簡單清晰，理財?shù)戎饕δ苋肟谝撞檎�；覆蓋了銀行理財、基金、保險、黃金等多種產(chǎn)品；提供了民生、休閑娛樂等場景化功能，滿足了用戶多樣化的生活需求。
直銷銀行服務(wù)模式中八成用戶集中在26-40歲
藍(lán)皮書數(shù)據(jù)顯示，獨立直銷銀行APP用戶年齡段集中在26-40歲，占比超8成。用戶家庭年收入多集中于10萬元-30萬元之間。此類人群對資產(chǎn)穩(wěn)健增長有一定需求，更偏好期限靈活、收益稍高、風(fēng)險較低的理財產(chǎn)品，這與高星級獨立直銷銀行APP側(cè)重低風(fēng)險理財和金融場景應(yīng)用的優(yōu)勢互相契合。
此外，藍(lán)皮書分析稱，中小銀行直銷銀行順應(yīng)數(shù)字中國發(fā)展趨勢，積極應(yīng)用金融科技，在數(shù)字銀行的轉(zhuǎn)型中，可以抓住80%的長尾客戶，客戶年齡結(jié)構(gòu)更加年輕化，突破了傳統(tǒng)獲客嚴(yán)重依賴線下的瓶頸。
直銷銀行服務(wù)模式為中小銀行跨區(qū)獲客帶來契機，部分領(lǐng)先的城商行已開始通過直銷銀行服務(wù)模式接觸并服務(wù)周邊省市甚至全國范圍客戶，積極提升業(yè)務(wù)覆蓋面
未來發(fā)展應(yīng)抓住三大機遇
在充分肯定發(fā)展成效的同時，藍(lán)皮書還指出了當(dāng)前中國直銷銀行服務(wù)模式發(fā)展的制度軟肋。從國外直銷銀行的架構(gòu)和發(fā)展情況看，直銷銀行作為獨立法人經(jīng)營是主流。但目前我國大多數(shù)直銷銀行多作為二級部門存在，仍歸屬于總行電子銀行部或個人金融部，未實現(xiàn)獨立運作。這種制度安排，使得直銷銀行服務(wù)模式受制于傳統(tǒng)銀行制度，在一定程度上弱化了自身流程便捷、低成本等優(yōu)勢，且不符合直銷銀行服務(wù)模式的互聯(lián)網(wǎng)化定位，在一定程度上不利于產(chǎn)品創(chuàng)新。
藍(lán)皮書認(rèn)為，獨立法人直銷銀行是未來的發(fā)展趨勢，能夠使得成本核算和產(chǎn)品定價更加明晰化，凸顯價格優(yōu)勢。同時，獨立法人直銷銀行開展互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新業(yè)務(wù)更加靈活，又能與母行進行有效的風(fēng)險隔離。但獨立法人直銷銀行也面臨著諸如自我造血能力、創(chuàng)新能力、產(chǎn)品認(rèn)可度等所帶來的挑戰(zhàn)，對監(jiān)管政策的理解要求也更高。
藍(lán)皮書建議，直銷銀行服務(wù)模式作為傳統(tǒng)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要手段，應(yīng)抓住以下三個主要機遇：
支持大零售轉(zhuǎn)型，與傳統(tǒng)渠道合作共進。相關(guān)研究顯示，零售貸款組合占比高的銀行在創(chuàng)造利潤方面表現(xiàn)更好，“大零售”市場成為中小銀行價值轉(zhuǎn)型的主戰(zhàn)場。目前，部分銀行把直銷銀行作為“大零售”范疇的重要一環(huán)，與傳統(tǒng)渠道協(xié)作共進，打造全方位服務(wù)客戶的金融與生活的業(yè)務(wù)單元。以平頂山銀行直銷銀行為例，其直銷銀行以“全品類金融產(chǎn)品+營銷服務(wù)”為核心，通過多樣化的金融產(chǎn)品滿足全方位客戶需求。
金融科技發(fā)展提升直銷銀行效率、降低運營成本、優(yōu)化客戶體驗。直銷銀行在大數(shù)據(jù)、AI、生物識別、云計算等方面進行了應(yīng)用探索，比如，借助大數(shù)據(jù)加強風(fēng)險管控；利用大數(shù)據(jù)、AI技術(shù)精準(zhǔn)獲客、滿足客戶需求，提升客戶體驗；依托云計算，從流程、成本等方面優(yōu)化運營效率；在開戶、登錄等環(huán)節(jié)運用人臉識別、指紋識別、聲紋認(rèn)證等技術(shù)提升客戶體驗與操作安全性。以徽商銀行為例，其“徽商有財”依托大數(shù)據(jù)技術(shù)，打造了智能投顧服務(wù)，為客戶提供資產(chǎn)配置服務(wù)。
融入客戶生活場景，達(dá)成平臺建設(shè)生態(tài)化目標(biāo)。由于目前直銷銀行服務(wù)模式獨立構(gòu)建完善生態(tài)系統(tǒng)的成本過高，可積極開展與大型互聯(lián)網(wǎng)平臺的跨界合作，共同打造場景化的金融生態(tài)。比如，上海銀行“上行快線”推行B2B2C的模式，通過與電商、教育、醫(yī)療、物流、物業(yè)等平臺合作，將產(chǎn)品嵌入到場景中，以此獲取C端新客戶。
搜索更多:
